區(qū)塊鏈技術(shù)賦能商業(yè)銀行創(chuàng)新的探索

自從“十三五”規(guī)劃將區(qū)塊鏈技術(shù)作為國家重點發(fā)展的戰(zhàn)略性前沿技術(shù)開始，伴隨“新基建”計劃，區(qū)塊鏈技術(shù)得到了更多的重視，而后的“十四五”規(guī)劃中區(qū)塊鏈技術(shù)成為 “七大數(shù)字經(jīng)濟重點產(chǎn)業(yè)”之一，由此可見，區(qū)塊鏈技術(shù)是布局數(shù)字產(chǎn)業(yè)發(fā)展上至關(guān)重要的一環(huán)。

在全球經(jīng)濟下行和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展的環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨著更大的經(jīng)營壓力，低效率和高成本是商業(yè)銀行經(jīng)營中的常見問題。而隨著信息科技的進步，為了順應(yīng)時代的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要加快升級其核心技術(shù)以便提供更高效低耗的服務(wù)。作為信息科技領(lǐng)域的代表性成果，區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、不可篡改、可追溯性、降本增效等特性可以起到顛覆銀行傳統(tǒng)核心技術(shù)的作用。

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)可以加強銀行的存證安全和風(fēng)險管理能力，智能合約可提高其業(yè)務(wù)流程的自動化水平。

銀行可通過使用區(qū)塊鏈的私有鏈讓所有相關(guān)用戶處于一個內(nèi)部共享的平臺，不僅可以對在私有鏈上的借款方合規(guī)檢查后利用全網(wǎng)廣播形成共識，還可以及時了解在鏈上的貸款方的財務(wù)和經(jīng)營變動等狀況，省去了跨業(yè)務(wù)的交接費用和繁瑣的審計流程。進一步借助智能合約將規(guī)定條件寫入?yún)^(qū)塊鏈底層，當(dāng)條件被滿足時，合約會不受到任何外界因素干擾而被強制執(zhí)行。銀行由此可提升業(yè)務(wù)流程的自動化水平，不僅可以節(jié)約人力成本，還可以滿足銀行風(fēng)險防控需求。

第二，區(qū)塊鏈可以實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的全流程溯源，通過區(qū)塊鏈的加密算法和時間戳等技術(shù)手段，產(chǎn)品的全生命周期信息數(shù)據(jù)都可以實時記錄上鏈，以便于隨時查詢與追溯。

例如，工銀璽鏈作為工商銀行于 2018 年自主研發(fā)的金融區(qū)塊鏈技術(shù)平臺，目前以“功能業(yè)界最優(yōu)，性能業(yè)界前列”的成績通過國家工信部五項可信區(qū)塊鏈技術(shù)測評，工行運用這些成果，在資金管理、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易金融、民生服務(wù)等方面構(gòu)建了數(shù)十個場景，涉及業(yè)務(wù)應(yīng)用近 80 個，服務(wù)機構(gòu)超 1000 家，涉及資金規(guī)模超百億元。而工銀璽鏈的溯源技術(shù)也可以解決多個領(lǐng)域的問題，如工銀璽鏈將慈善機構(gòu)的善款捐贈在鏈上存證，每筆記錄都不可篡改且可溯源，提升了公益平臺的公信力；工銀璽鏈還被運用在了扶貧商品與訂單的溯源，以便于追溯扶貧產(chǎn)品產(chǎn)地、質(zhì)量控制以及供應(yīng)鏈管理。

第三，區(qū)塊鏈的分布式記賬簿的性質(zhì)為商業(yè)銀行提供了更安全高效的內(nèi)部管理系統(tǒng)。

商業(yè)銀行多屬于資金密集型，也因此是風(fēng)險密集型行業(yè)。為了符合風(fēng)險監(jiān)管要求，在關(guān)鍵時刻有證可查，商業(yè)銀行常常有保留大量憑證、客戶資料及多媒體資料的需求。在數(shù)據(jù)存儲方面，區(qū)塊鏈可以讓不同網(wǎng)絡(luò)節(jié)點共享數(shù)據(jù)，尤其是對于商業(yè)銀行這種擁有大量金融交易數(shù)據(jù)的機構(gòu)而言，可以減少對物理存儲空間的依賴并且可以降低傳統(tǒng)存儲方式帶來的遺失損壞風(fēng)險。例如，很多國家大型銀行會采用區(qū)塊鏈用于內(nèi)部完全不記名投票或評分、多媒體的內(nèi)部信息存儲、交易記錄存儲與分析、費用的流動等。為了趕上數(shù)字時代的變革，商業(yè)銀行可增加對數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析方面的研發(fā)投入、加強對數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施和區(qū)塊鏈的建設(shè)，進一步提高數(shù)據(jù)的管理運用能力。

首先，區(qū)塊鏈賦能的央行數(shù)字貨幣建立了新的支付結(jié)算模式，使整個結(jié)算和清算流程更加高效透明，技術(shù)支持反洗錢行動。

基于區(qū)塊鏈的新的支付結(jié)算模式，是指利用在區(qū)塊鏈上的數(shù)字貨幣以點對點交易方式進行支付結(jié)算。這樣做的好處多多，一是轉(zhuǎn)賬等跨平臺交易都需要借助第三方平臺來完成，需要收取一定的手續(xù)費，但是數(shù)字貨幣可以直接完成點對點的交易，省去了中間費用。二是在風(fēng)險監(jiān)管方面，由于使用區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣可以實現(xiàn)交易的可追溯性，每單位的貨幣都是獨一無二、有可共識的簽名的，無論經(jīng)過多少的交易都可以溯源。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中常常面臨洗錢風(fēng)險，據(jù)保守估計，亞洲地區(qū)的金融機構(gòu)在反洗錢合規(guī)活動上每年花費已經(jīng)達到 15 億美元^[1]。通過區(qū)塊鏈建立的銀行間業(yè)務(wù)往來平臺對系統(tǒng)中各銀行存儲在鏈上的大量客戶信息做出追溯以發(fā)現(xiàn)可疑的線索，同時通過調(diào)取跨境支付與結(jié)算區(qū)塊鏈中相關(guān)客戶的交易信息進行完整對比，以此幫助提高監(jiān)管透明度，督促反洗錢內(nèi)部審查與外部檢查。

第二，在資產(chǎn)托管的業(yè)務(wù)上，區(qū)塊鏈可實現(xiàn)合同簽訂線上化、交易監(jiān)管實時化、賬目核對自動化等業(yè)務(wù)處理能力。

一是區(qū)塊鏈可以實現(xiàn)合同簽訂全流程線上化。傳統(tǒng)的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)往往采用的線上流轉(zhuǎn)審批后線下簽訂的模式，簽訂時需要各方在紙質(zhì)合同上簽字蓋章，若簽訂各方處在異地還需要郵寄傳遞，則距離增加了簽約時長。運用區(qū)塊鏈可以在交易各方建立共識機制，實現(xiàn)合同的線上簽訂，簽約效率和公信力均得到加強。二是區(qū)塊鏈可實現(xiàn)交易管理實時化。在我國資產(chǎn)托管分為事前監(jiān)督和事后監(jiān)督兩類，事前的監(jiān)管雖然對金融交易的稽查來說比較有效但是卻很難被有效實施，所以大多數(shù)交易只能實現(xiàn)事后監(jiān)管，不能很好地有效管控在交易過程中發(fā)生的違規(guī)。運用區(qū)塊鏈中的智能合約和共識機制預(yù)先將交易合規(guī)校驗條例整合在區(qū)塊鏈上，每筆交易在觸發(fā)這些預(yù)設(shè)的條款時才能完成，實現(xiàn)交易管理實時監(jiān)控從而提升商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力。三是區(qū)塊鏈可以實現(xiàn)賬目核對自動化。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)以住宅、廠房、機器等固定資產(chǎn)作為抵押，這種資產(chǎn)業(yè)態(tài)使得銀行有必要全程跟蹤資產(chǎn)的動態(tài)信息。區(qū)塊鏈技術(shù)可以將這些資產(chǎn)的管理升級為“智能化”的數(shù)字資產(chǎn)，實現(xiàn)資產(chǎn)的分布式管理，進而增加實時監(jiān)控的便利性。

第三，供應(yīng)鏈金融中信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)遇到的信用風(fēng)險可通過區(qū)塊鏈手段進行控制，提高征信系統(tǒng)的可靠性。

在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)經(jīng)常會遇到信息不對稱的問題從而引發(fā)信用風(fēng)險，因此銀行在進行信貸業(yè)務(wù)的時候需要先全方位收集客戶信息，尤其是其經(jīng)濟實力和信用記錄，進而對客戶進行分類、用戶畫像和信用評級。但是這些數(shù)據(jù)往往都是零散的，需要耗費大量時間去識別其真實性和準確性。針對這種情況，區(qū)塊鏈搭建的共享數(shù)據(jù)庫可將征信和信貸流程一體化，利用區(qū)塊鏈鏈式系統(tǒng)的性能進行信息追蹤，將征信系統(tǒng)融入信貸業(yè)務(wù)平臺，以此加強銀行的風(fēng)險識別能力和征信對象的審批效率。

中國人民銀行貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺是由中國人民銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行在內(nèi)的 30 余家頭部銀行共同為貿(mào)易金融提供公共服務(wù)的金融平臺。該平臺的應(yīng)用場景廣泛，包括跨境金融、國際貿(mào)易賬款監(jiān)管、供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款多級融資、對外支付稅務(wù)備案表等。在平臺上，若資料齊全，從客戶提交貸款申請到銀行完成放款，操作時長只需不到半小時，縮短了融資時間，提高了融資效率，同時降低了中小企業(yè)融資成本。

中國貿(mào)易金融跨行交易區(qū)塊鏈平臺是由國家開發(fā)銀行、中國工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等 11 家頭部銀行共同參與上線跨行福費廷業(yè)務(wù)功能模塊。該平臺主要應(yīng)用場景有國內(nèi)信用證和福費廷業(yè)務(wù)的服務(wù)。其通過區(qū)塊鏈技術(shù)“分布式存儲、交易可溯、不可篡改”等特點，有效防控貿(mào)易金融業(yè)務(wù)風(fēng)險。

國家外匯管理局跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺上有中國銀行、中國工商銀行、中信銀行等超過 170 家法人銀行自主加入。該平臺主要應(yīng)用場景包括出口應(yīng)收賬款融資與企業(yè)跨境信用信息授權(quán)查證等業(yè)務(wù)。國家外匯管理局創(chuàng)建該平臺旨在利用區(qū)塊鏈技術(shù)解決跨境融資痛點、難點和政銀企端可信信息交換和有效核驗、銀行間信息實時共享互動等。

總體來看，我國商業(yè)銀行依靠區(qū)塊鏈技術(shù)的快速發(fā)展，展現(xiàn)了在核心技術(shù)上的積極布局，在業(yè)務(wù)上的日益創(chuàng)新，和在機制上的逐步完善，而新技術(shù)賦予商業(yè)銀行更多元化的競爭力。

[1] 李朋林,董一一.區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新中的應(yīng)用[J].財會月刊,2018(21):46-52.DOI:10.19641/j.cnki.42-1290/f.2018.21.