農(nóng)村金融數(shù)字化內(nèi)涵外延及其發(fā)展趨勢(shì)

國(guó)務(wù)院發(fā)布《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》，要求“健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！碑?dāng)前，以大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的新一代數(shù)字技術(shù)加速向農(nóng)業(yè)農(nóng)村滲透，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化建設(shè)提供了良好契機(jī)，也為數(shù)字賦能助推鄉(xiāng)村振興打開了廣闊空間。

（一）農(nóng)村金融數(shù)字化的內(nèi)涵

農(nóng)村金融數(shù)字化以數(shù)據(jù)化知識(shí)和信息為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，以數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新為核心驅(qū)動(dòng)力，以現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)為重要載體。通過數(shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展深度融合，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融生產(chǎn)科學(xué)化、治理可視化、生活智能化和服務(wù)便捷化，促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕^[1]。

農(nóng)村金融數(shù)字化作為普惠金融的一種發(fā)展趨勢(shì)，其與作為“傳統(tǒng)農(nóng)村金融”有很多類似，但也有重要的理念上的差異，在實(shí)踐中很容易產(chǎn)生混淆，不容易辨清。我們可以從二者的服務(wù)對(duì)象、原則、目標(biāo)、實(shí)現(xiàn)途徑、內(nèi)容上進(jìn)行具體的比較。^[2]

（一）農(nóng)村金融數(shù)字化發(fā)展現(xiàn)狀與機(jī)遇

據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所發(fā)布的《中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)報(bào)告2021》，近 4 年全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)快速上升趨勢(shì)。在 2021 年中央一號(hào)文件首次提出發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融之后，今年的中央一號(hào)文件又將數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)擺在了至關(guān)重要的位置，并提出拓展農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)^[3]。

農(nóng)村金融數(shù)字化的典型市場(chǎng)模式涵蓋數(shù)字農(nóng)貸、農(nóng)村數(shù)字支付、數(shù)字農(nóng)險(xiǎn)、數(shù)字惠農(nóng)理財(cái)與數(shù)字綜合服務(wù)平臺(tái)。這種典型市場(chǎng)模式對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有以下三點(diǎn)助力：（1）促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；（2）通過為農(nóng)村電商提供交易擔(dān)保和信貸資金，以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化兩方面來助力縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展；（3）通過縣域信用體系建設(shè)，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字風(fēng)控能力和促進(jìn)形成良好縣域金融體系來助力縣域金融業(yè)高效發(fā)展。^[4]

針對(duì) 2019 年底新冠肺炎疫情爆發(fā)后，越來越多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借助移動(dòng)數(shù)字金融，采取線上化、非接觸式的遠(yuǎn)程服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)鄉(xiāng)村振興，取得了良好的效果。

在行業(yè)里，以網(wǎng)商銀行為代表的新興科技銀行，借助云計(jì)算、衛(wèi)星遙感、人工智能等技術(shù)，已經(jīng)初步探索出了一條可持續(xù)的數(shù)字農(nóng)金之路。在技術(shù)層面上，數(shù)字技術(shù)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展起到促進(jìn)作用，主要表現(xiàn)在這三個(gè)方面：（1）數(shù)字技術(shù)降低了農(nóng)村金融的前交易成本；（2）數(shù)字技術(shù)為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供后端技術(shù)支持；（3）數(shù)字普惠金融助推農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

（二）農(nóng)村金融數(shù)字化現(xiàn)存問題與困境

作為約有五億農(nóng)村常住人口的農(nóng)業(yè)大國(guó)^[5]，我國(guó)無疑擁有發(fā)展農(nóng)村金融的優(yōu)良土壤。但地域不同，其鄉(xiāng)村發(fā)展程度也千差萬別。受制于此，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村數(shù)字化金融配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)程度各異、對(duì)數(shù)字化農(nóng)村金融需求不同、其人口對(duì)數(shù)字化服務(wù)和設(shè)備的接受程度和相關(guān)知識(shí)普及程度也各不相同。伴隨數(shù)字化農(nóng)村金融在我國(guó)的發(fā)展，由上述限制引發(fā)的一系列問題也逐漸曝露出來：

① 地域發(fā)展程度不同，其基建水平和居民人均終端數(shù)目也有明顯差異。

② 部分地區(qū)農(nóng)村人口對(duì)數(shù)字化農(nóng)村金融的接受度和相關(guān)知識(shí)尚待普及。

③ 不同地域農(nóng)村金融數(shù)字化工作進(jìn)展程度各異、難以整齊劃一。

① 源于基建和終端的“硬件壁壘”

我國(guó)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平各異、方向各有所長(zhǎng)，發(fā)展特征和路徑各有千秋，其地方財(cái)政對(duì)于高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村金融數(shù)字化工作的支持程度難免存在顯著差異，而各地農(nóng)村金融數(shù)字所需的配套網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平和相關(guān)支持產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度同樣隨上述原因而尚有懸殊差距。我國(guó)部分地區(qū)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全域 5G 覆蓋，而從光纖到基站乃至個(gè)人終端，同樣有部分地區(qū)的農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施仍處于較低水平，還有較大建設(shè)、升級(jí)、優(yōu)化空間。一言以蔽之，我國(guó)部分地區(qū)農(nóng)村金融數(shù)字化建設(shè)仍存在顯著供弱于求的基本矛盾。

我國(guó)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境存在較大差距，受制于此，我國(guó)部分農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)生態(tài)未成體系，域內(nèi)居民金融信用信息的收集程度和質(zhì)量參差不齊、部分地區(qū)相關(guān)征信體系建設(shè)仍不健全，有關(guān)地區(qū)的農(nóng)村金融數(shù)字化工作缺乏一個(gè)能夠?qū)崟r(shí)聯(lián)動(dòng)稅務(wù)、財(cái)政、公積金等部門的金融服務(wù)平臺(tái)。存在滯后性的用戶相關(guān)信息必然影響相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)用戶信用的評(píng)估、對(duì)相關(guān)信貸業(yè)務(wù)的審批乃至后續(xù)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行的效率。不能在農(nóng)村地區(qū)廣泛推廣平臺(tái)化的農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，農(nóng)村用戶的相關(guān)金融信用信息不能做到部門聯(lián)動(dòng)、層級(jí)聯(lián)動(dòng)，就無法構(gòu)筑成體系的農(nóng)村居民金融信用足跡。

③ 源于技術(shù)和相關(guān)知識(shí)普及程度的“知識(shí)壁壘”

對(duì)部分農(nóng)村而言，享受技術(shù)創(chuàng)新的紅利往往晚于城市，其居民對(duì)新技術(shù)、新服務(wù)生態(tài)相關(guān)知識(shí)的了解也往往晚于城市，而這就造成了農(nóng)村金融數(shù)字化的推進(jìn)和部分農(nóng)村居民對(duì)相關(guān)信息和知識(shí)了解程度之間的沖突。部分地區(qū)農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的接受度不高、支持?jǐn)?shù)字化金融服務(wù)的人均移動(dòng)設(shè)備終端設(shè)備數(shù)不足、對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)知識(shí)有待普及，這些因素都是農(nóng)村居民享受數(shù)字化農(nóng)村金融服務(wù)的障礙，也構(gòu)筑了農(nóng)村金融數(shù)字化推進(jìn)工作的“知識(shí)壁壘”。

參考文獻(xiàn)：

[1] 黃益平,王敏,傅秋子,張皓星.以市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化和數(shù)字化策略重構(gòu)中國(guó)的農(nóng)村金融[J].國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論,2018(03):106-124+7

[2] 秦秋霞,郭紅東,曾億武.鄉(xiāng)村振興中的數(shù)字賦能及實(shí)現(xiàn)途徑[J].江蘇大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2021,23(05):22-33.DOI:10.13317/j.cnki.jdskxb.2021.45.

[3] 中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院，數(shù)字普惠金融助力縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展，2020年6月，http://www.cafi.org.cn/upload/file/20201125/1606277351372087.pdf

[4] 林向前.數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興、實(shí)現(xiàn)共同富裕的著力點(diǎn)及路徑探析[J].發(fā)展研究,2021,38(11):25-30.

編輯｜段文秀

審核、責(zé)編｜楊帆