“農(nóng)村金融數(shù)字化”關(guān)鍵解讀
清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)要素能否得到充分應(yīng)用是行業(yè)可否在數(shù)字化層面實(shí)現(xiàn)質(zhì)變的重點(diǎn)。伴隨數(shù)字技術(shù)的蓬勃發(fā)展，以區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程逐漸深入賦能各行各業(yè)。在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興成為“十四五”規(guī)劃重要目標(biāo)背景下，農(nóng)村金融數(shù)字化工作推進(jìn)的順利與否是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)能否為鄉(xiāng)村振興重大目標(biāo)順利提供金融支持的關(guān)鍵所在。
農(nóng)村金融數(shù)字化的關(guān)鍵能力分析
（一）加強(qiáng)數(shù)據(jù)要素應(yīng)用是發(fā)展農(nóng)村金融數(shù)字化的有效途徑
挖掘數(shù)據(jù)的潛力，綜合應(yīng)用數(shù)據(jù)，是農(nóng)村金融數(shù)字化工作推進(jìn)的有效途徑。深化農(nóng)村金融數(shù)字化發(fā)展需要進(jìn)一步拓寬路線，一方面應(yīng)加強(qiáng)金融科技賦能農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化、定制化；另一方面則應(yīng)加強(qiáng)通過數(shù)據(jù)要素繼續(xù)衍生新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新環(huán)境。2022 年 2 月，中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（以下簡稱：《實(shí)施意見》）?！秾?shí)施意見》的通過標(biāo)志著從頂層設(shè)計(jì)層面上，我國農(nóng)村金融數(shù)字化的發(fā)展路線、實(shí)施路徑、戰(zhàn)略布局以及監(jiān)管原則得到進(jìn)一步明確。
2013年，黨的十八屆三中全會 |
提出“發(fā)展普惠金融”戰(zhàn)略規(guī)劃 |
2019年，黨的十九屆四中全會 |
提出“健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系”目標(biāo) |
2020年，中國人民銀行 |
決定于3月16日實(shí)施普惠金融定向降準(zhǔn)[1] |
2021年，中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要 |
將“增強(qiáng)金融普惠性”作為規(guī)劃主要目標(biāo)之一 |
2022年，中央全面深化改革委員會第二十四次會議 |
提出“有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展”目標(biāo) |
利用數(shù)字技術(shù)發(fā)展農(nóng)村金融，已有相當(dāng)?shù)睦碚摶A(chǔ)，如：金融科技發(fā)展能顯著提高農(nóng)村家庭幸福感[2]和農(nóng)村居民收入水平[3]，并具有顯著的空間溢出效應(yīng)[4]。伴隨頂層設(shè)計(jì)的重視程度不斷加深，以數(shù)字技術(shù)應(yīng)用為基礎(chǔ)農(nóng)村金融數(shù)字化產(chǎn)品將在種類與形式上進(jìn)一步豐富、在渠道和場景上進(jìn)一步拓寬、在風(fēng)控和監(jiān)管上進(jìn)一步成熟。
要加強(qiáng)數(shù)據(jù)要素應(yīng)用，第一，應(yīng)繼續(xù)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)，以強(qiáng)化自身農(nóng)村金融服務(wù)能力；第二，應(yīng)通過數(shù)字技術(shù)做好貸前、貸中、貸后全流程質(zhì)量管理工作；第三，應(yīng)結(jié)合地域性農(nóng)村金融市場環(huán)境有針對性地完成數(shù)據(jù)要素及農(nóng)村人口信用信息平臺搭建工作；第四，應(yīng)提升農(nóng)村金融數(shù)據(jù)化水平，并實(shí)現(xiàn)流程的標(biāo)準(zhǔn)化。
（二）農(nóng)村金融供應(yīng)鏈與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈聯(lián)動(dòng)
數(shù)字化的農(nóng)村金融供應(yīng)鏈與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈存在共同的數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)和平臺基礎(chǔ)。建立在數(shù)字化的農(nóng)村金融供應(yīng)鏈與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的上述特性上，二者存在行之有效的聯(lián)動(dòng)路徑。應(yīng)利用好兩者的共有支持基礎(chǔ)，在兩條供應(yīng)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)全方位聯(lián)動(dòng)以進(jìn)一步促進(jìn)二者提質(zhì)增效。
農(nóng)村金融供應(yīng)鏈的主要環(huán)節(jié)，首先包括農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)與營銷，其次是貸前、貸中的風(fēng)控與信用相關(guān)決策，最后是貸后管理等工作。農(nóng)村金融供應(yīng)鏈應(yīng)通過農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，抓準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興這一目標(biāo)針對性提供普惠金融服務(wù)，逐漸形成農(nóng)村金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈相互嵌合，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興的良性循環(huán)；農(nóng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的主要環(huán)節(jié)包括產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、營銷、交易、交付、售后等。與農(nóng)村金融供應(yīng)鏈類似，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈應(yīng)通過與農(nóng)村金融服務(wù)緊密高效地結(jié)合，使農(nóng)村小微企業(yè)獲取具有普惠性、便捷性的農(nóng)村金融服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的良性循環(huán)。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型為農(nóng)村金融供應(yīng)鏈和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的聯(lián)動(dòng)提供了內(nèi)生動(dòng)力。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)據(jù)要素進(jìn)一步成為農(nóng)村金融供應(yīng)鏈和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的共性基礎(chǔ)，使得客戶、交易、場景實(shí)現(xiàn)時(shí)間和空間上的交集
[5]
，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供應(yīng)鏈和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的信息流、數(shù)據(jù)流、業(yè)務(wù)流、資金流、物流的全方位聯(lián)動(dòng)
[6]
。
農(nóng)村金融數(shù)字化發(fā)展政策建議
（一）應(yīng)通過頂層設(shè)計(jì)逐步降低農(nóng)村地域性發(fā)展不均
受限于政策、地域等原因，伴隨我國地域性差異的不同，我國各地農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率和規(guī)模以及相關(guān)保障機(jī)制都各不相同。首先，分類施策、因地制宜地制定和實(shí)施相關(guān)農(nóng)村數(shù)字普惠金融政策對促進(jìn)鄉(xiāng)村振興很有必要。對部分農(nóng)村地區(qū)應(yīng)一定程度上予以資源的傾斜以幫助其農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和數(shù)字化通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)的推進(jìn)。其次，也應(yīng)注意到，近年我國在消除貧困、在鄉(xiāng)村振興的道路上有了長足進(jìn)步，但部分農(nóng)村地區(qū)精神文明建設(shè)程度和文化軟實(shí)力程度與其經(jīng)濟(jì)狀況不匹配，仍有待提升。農(nóng)村金融數(shù)字化的推進(jìn)和新興數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，必然會受到如上所述部分農(nóng)村地區(qū)文化軟實(shí)力短的限制，在推廣和農(nóng)村客戶接受度上存在障礙。鄉(xiāng)村振興的實(shí)質(zhì)最終要落到對鄉(xiāng)村“人”的振興上，地方政府應(yīng)在頂層設(shè)計(jì)層面上積極推動(dòng)農(nóng)村精神文明建設(shè)工作并大力學(xué)習(xí)部分鄉(xiāng)風(fēng)建設(shè)示范區(qū)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。最后，部分農(nóng)村地區(qū)政府應(yīng)積極增強(qiáng)地方公共管理、公共治理能力，做好鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略、規(guī)劃管理工作。一方面為農(nóng)村金融數(shù)字化工作的推進(jìn)提供良好環(huán)境基礎(chǔ)；另一方面，政府可通過數(shù)字化的農(nóng)村普惠金融提升地方的應(yīng)急反應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力，進(jìn)一步反哺地方公共治理能力，形成良性循環(huán)。
（二）應(yīng)加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投入促進(jìn)其可持續(xù)經(jīng)營
農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村普惠金融服務(wù)與金融機(jī)構(gòu)盈利的經(jīng)營目的相悖，農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展會造成農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)困境，而堅(jiān)持推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型可有效降低成本
[7]
，進(jìn)而逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的集群效應(yīng)和規(guī)模優(yōu)勢。對部分農(nóng)村金融數(shù)字化程度實(shí)施不高的地區(qū)，應(yīng)大力投入資源幫助其利用好數(shù)字技術(shù)、金融科技，以幫助當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)有效降低因農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)帶來的額外經(jīng)營成本，可持續(xù)地提供有普惠性、便捷性、靈活性、高效性的金融服務(wù)，滿足農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的普惠金融服務(wù)需求。
（三）應(yīng)在數(shù)據(jù)層面上強(qiáng)化政府和金融機(jī)構(gòu)間的合作
我國部分農(nóng)村地區(qū)存在居民信用等相關(guān)信息收集不全、部分農(nóng)村地區(qū)政府各部門間、地區(qū)金融機(jī)構(gòu)間存在一定程度的信息孤島現(xiàn)象。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)統(tǒng)籌優(yōu)勢，積極整合人社、住建、財(cái)政、衛(wèi)健等部門的居民個(gè)人信息并與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極深化開展數(shù)據(jù)與渠道的交流、合作與互通，靈活運(yùn)用好數(shù)字化新工具，探索農(nóng)村金融數(shù)字化和農(nóng)村政府?dāng)?shù)字化工作的新路徑。
我國農(nóng)村有廣大而深厚的金融服務(wù)發(fā)展土壤，各大金融機(jī)構(gòu)已在積極布局農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)村金融數(shù)字化作為農(nóng)村金融發(fā)展的重點(diǎn)，其數(shù)據(jù)要素能否得到充分利用，能否針對性地與地方特色農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈相互聯(lián)動(dòng)，是農(nóng)村金融數(shù)字化的關(guān)鍵所在。
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審核、責(zé)編｜楊帆
