摘要 小微企業(yè)和中大型企業(yè)共同構(gòu)建出國民經(jīng)濟生態(tài)，大量活躍的小微企業(yè)是國民經(jīng)濟生態(tài)健康穩(wěn)固結(jié)構(gòu)的底座，同時也是大型企業(yè)的重要支撐。小微企業(yè)因其“小”，所以對市場敏銳度高，且機制靈活。小微企業(yè)通過定制化生產(chǎn)來適應(yīng)消費者的多樣化需求，也能為大企業(yè)提供有價格優(yōu)勢的配套服務(wù)，從而提高大企業(yè)的競爭力和實力。
為了給小微企業(yè)營造更好的營商環(huán)境和發(fā)展條件，從國家層面，助力小微企業(yè)有兩種核心舉措：貨幣扶持和財政扶持。貨幣扶持以信貸為中心，解決小微企業(yè)融資難題；財政扶持以稅費為中心，對小微企業(yè)精準(zhǔn)降稅減負。
銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的傳統(tǒng)模式是以抵押和擔(dān)保為主，發(fā)展過程中，有些銀行采用 IPC 模式和信貸工廠模式進行小微企業(yè)信貸探索。IPC 模式注重現(xiàn)場調(diào)研，信貸工廠注重流程管理，這兩種傳統(tǒng)模式對銀行的管理、信貸人員的專業(yè)性和成本控制的要求較高，很難形成小微企業(yè)信貸的批量化、規(guī)模化，無法從根本上解決銀行信貸供給側(cè)的“不敢貸”、“不愿貸”、“不會貸”痛點。從銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的場景依據(jù)和風(fēng)控邏輯，本報告以 2015 年初原銀監(jiān)會提出的小微企業(yè)貸款 “三個不低于”目的后，小微企業(yè)信貸發(fā)展出的典型新模式、新產(chǎn)品為重點，分成以下三種模式進行分析：數(shù)據(jù)賦能模式、核心企業(yè)模式和交易平臺模式。這些模式的出現(xiàn)和實踐，都或多或少地改變了銀行端小微企業(yè)信貸供給中面臨的風(fēng)險無法識別、小微企業(yè)信用體系缺失以及收益很難覆蓋成本等問題。
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