摘要 小微企業和中大型企業共同構建出國民經濟生態，大量活躍的小微企業是國民經濟生態健康穩固結構的底座，同時也是大型企業的重要支撐。小微企業因其“小”，所以對市場敏銳度高，且機制靈活。小微企業通過定制化生產來適應消費者的多樣化需求，也能為大企業提供有價格優勢的配套服務，從而提高大企業的競爭力和實力。
為了給小微企業營造更好的營商環境和發展條件，從國家層面，助力小微企業有兩種核心舉措：貨幣扶持和財政扶持。貨幣扶持以信貸為中心，解決小微企業融資難題；財政扶持以稅費為中心，對小微企業精準降稅減負。
銀行小微企業信貸產品的傳統模式是以抵押和擔保為主，發展過程中，有些銀行采用 IPC 模式和信貸工廠模式進行小微企業信貸探索。IPC 模式注重現場調研，信貸工廠注重流程管理，這兩種傳統模式對銀行的管理、信貸人員的專業性和成本控制的要求較高，很難形成小微企業信貸的批量化、規模化，無法從根本上解決銀行信貸供給側的“不敢貸”、“不愿貸”、“不會貸”痛點。從銀行小微企業信貸產品的場景依據和風控邏輯，本報告以 2015 年初原銀監會提出的小微企業貸款 “三個不低于”目的后，小微企業信貸發展出的典型新模式、新產品為重點，分成以下三種模式進行分析：數據賦能模式、核心企業模式和交易平臺模式。這些模式的出現和實踐，都或多或少地改變了銀行端小微企業信貸供給中面臨的風險無法識別、小微企業信用體系缺失以及收益很難覆蓋成本等問題。
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