目前，金融科技應用于小微企業(yè)信貸領域處于發(fā)展初期，模式較為簡單?？梢灶A見的是，這一領域未來會發(fā)展出更多的模式和場景，進行更為復雜的演變和進化。金融科技作為金融與科技的交叉領域，有必要加強頂層設計和前瞻性管理，納入金融監(jiān)管體系，控制科技工具的無規(guī)矩蔓延。否則，將增加金融監(jiān)管的難度，增加金融失控的可能性，提高了潛在風險。同時，也要避免管理過度，應進行適當管理，認可金融科技在節(jié)本增效和客戶體驗方面的積極意義，以及在控制人為風險和集中度風險中凸顯的優(yōu)勢。
在對金融科技產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管中，積極運用金融科技數(shù)據(jù)化、智能化的特點，探索金融科技與監(jiān)管科技的交互融合。以銀稅互動+金融科技模式為例，監(jiān)管部門可掌握即時的銀稅互動+金融科技模式的數(shù)據(jù)，基于申請數(shù)據(jù)和獲貸數(shù)據(jù)，分析小微企業(yè)的各方面特征，建立起小微企業(yè)信貸的可視化監(jiān)測圖譜，一方面可評估小微企業(yè)監(jiān)管政策傳導效果，一方面也可作為具有前瞻性的監(jiān)管科技試驗田。
為了防控系統(tǒng)性風險，同時激發(fā)金融科技的活力，當有新的金融科技應用模式出現(xiàn)時，建議從普惠性、多贏性和安全性角度進行判斷和評價。
服務對象的普惠性
在總量較大但是單位收益較低的領域，科技的優(yōu)勢尤其明顯，能夠起到提高單位效能的作用，進而提升資源配置效率。金融科技應用效果可以從其直接服務對象總體范圍，即服務的門檻是否符合普惠性進行評價。普惠金融尤其是個人端的消費金融和企業(yè)端的小微企業(yè)信貸領域，將是金融科技重要的主戰(zhàn)場之一。以服務群體分類設計、研發(fā)標準化產(chǎn)品，每個標準化產(chǎn)品均能產(chǎn)生規(guī)模效應，并進入快速迭代優(yōu)化，無需投入太多人力即可迅速擴大服務群體，達到普惠的目標。
金融科技的應用是否能形成小微企業(yè)、銀行、科技公司、政府，乃至整個社會的共贏生態(tài)圈，是一個備受關注的話題。不能實現(xiàn)共贏的應用，很有可能演變成“零和游戲”，造成科技和數(shù)據(jù)的壟斷，反而降低了社會資源配置效能，增加集中性的系統(tǒng)性風險。
無論從事農(nóng)業(yè)、工業(yè)、制造業(yè)、科技、文創(chuàng)還是消費品等各行各業(yè)的小微企業(yè)，無論是 2C 還是 2B 的小微企業(yè)，通過金融科技的應用應平等地享受到便捷的金融服務。銀行的角色不只是資金的提供方，而應進一步在金融科技的應用過程中建立起自身的金融科技能力，培養(yǎng)和儲備復合型的金融科技人才，以應對未來銀行的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)?？萍脊灸軌蛟谀承┘毞诸I域打造專業(yè)能力，在技術上自我錘煉，細節(jié)雕琢，提供更優(yōu)質(zhì)的服務，保持創(chuàng)新的活力。政府通過金融科技的應用提高監(jiān)管效率，降低管理難度，提升政策的傳導機制，增加政策精準度和效果，及時監(jiān)測和有效防控風險。整個社會資源配置效率提高，更加有序。
數(shù)據(jù)化是金融科技應用的重要前提之一，智能化和便捷化是金融科技應用的主要成果體現(xiàn)。核心經(jīng)濟主體的經(jīng)營數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)安全級別較高，有必要加強法律法規(guī)、部門規(guī)定中對數(shù)據(jù)的安全界定和規(guī)范。頂層設計對數(shù)據(jù)安全形成統(tǒng)一的邊界，對涉嫌違法違規(guī)行為聯(lián)合懲戒。
以銀稅互動+金融科技模式為例，作為政府部門數(shù)據(jù)聯(lián)動應用的案例，和金融科技應用的縮影，銀稅互動+金融科技具有典型的實踐意義。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在“銀稅互動”實踐中，關于稅務數(shù)據(jù)的歸集和使用，形成了兩種截然相反的觀點，由此產(chǎn)生兩種不同的銀稅互動發(fā)展觀。如下表（表1）：
表1 稅務數(shù)據(jù)的歸集和使用的不同觀點
從上表可以看出，僅僅是對“銀稅互動”安全性認知的差異，就產(chǎn)生了觀點分歧，從而產(chǎn)生了不同的操作模式，也將形成不同的結(jié)果。金融科技的應用離不開對數(shù)據(jù)的使用，若能夠從頂層設計層面，清晰界定數(shù)據(jù)的歸集和使用規(guī)范，尤其涉及政府數(shù)據(jù)，則能夠很大程度加強對潛在風險的控制。
本研究報告通過對金融科技助力小微企業(yè)現(xiàn)狀的調(diào)研和分析，得出金融科技在小微企業(yè)信貸領域的應用具有破局小微企業(yè)信貸供給側(cè)改革、助力構(gòu)建小微企業(yè)信用評價體系和帶來降本增效的規(guī)模效應等現(xiàn)實意義。
當前小微企業(yè)信貸應用模式有2種，分別是以稅務數(shù)據(jù)為核心的應用模式和以交易數(shù)據(jù)為核心的應用模式。報告提出了“銀稅互動+金融科技”的應用模式，以稅務數(shù)據(jù)為核心，在小微企業(yè)信貸場景下綜合運用大數(shù)據(jù)、人工智能、機器學習等技術，讓銀稅信息即時線上共享，將稅務數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成信貸數(shù)據(jù)，輔以其他企業(yè)數(shù)據(jù)，還原小微企業(yè)經(jīng)營行為和信用水平，對企業(yè)進行風險畫像，快速計算得出信審結(jié)果。該模式還處于初級發(fā)展階段，但是前景較為廣闊，必將在解決小微企業(yè)融資難題中能發(fā)揮重要的作用。
任何一種金融科技應用模式在推廣之時，都需要政府和監(jiān)管部門的大力扶持，也需要規(guī)范地監(jiān)管和正確引導，從而才能發(fā)揮科技的正面作用，避免科技濫用的風險。
《金融科技在小微企業(yè)信貸中的應用發(fā)展研究報告》
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張菁菁
金融碩士，清華大學互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院研究員，持有PMP項目管理專業(yè)資格認證。曾任職于央企總部、知名國際咨詢公司，擁有豐富的海外工作經(jīng)驗。主要從事金融科技、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、醫(yī)療康養(yǎng)、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃等領域的研究。參與編寫《金融科技產(chǎn)業(yè)白皮書》、《金融科技在小微企業(yè)信貸中的應用發(fā)展研究報告》、《保險科技洞察報告》、《互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)健康險白皮書》、《信息化在央企高質(zhì)量發(fā)展中的作用研究》等。項目經(jīng)歷涉及數(shù)字化轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、智慧城市、智慧醫(yī)療、海外業(yè)務戰(zhàn)略規(guī)劃、管控體系、融資租賃、風險管理、財務管理等。
王一沙
清華大學互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院產(chǎn)品研發(fā)主管，小微企業(yè)金融專家團隊成員
