社會(huì)信用作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)作的潤(rùn)滑劑，會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到顯著的促進(jìn)作用。良好的信用有助于減少社會(huì)和市場(chǎng)交易中的信息部不對(duì)稱性，在一定程度上規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，降低交易成本，提高資源配置效率。
信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的重要基石。一個(gè)獨(dú)立而有效的信用評(píng)價(jià)體系是社會(huì)發(fā)展的基本保障，也是金融市場(chǎng)的基本設(shè)施。以信用為基礎(chǔ)的新型資源配置方式，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、可信的社會(huì)治理和營(yíng)商環(huán)境。
2014 年 6 月國(guó)務(wù)院發(fā)布了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》，標(biāo)志著社會(huì)信用體系建設(shè)被正式定位為全面提升治理能力的系統(tǒng)工程?？傮w來(lái)看，我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)逐步完善，從信用信息收集和共享、守信聯(lián)合激勵(lì)措施、失信聯(lián)合懲戒措施、信用聯(lián)合懲戒對(duì)象名單管理、市場(chǎng)與行業(yè)禁入等方面密集出臺(tái)系列政策。我國(guó)各地區(qū)、各部門、各行業(yè)紛紛參與、積極推進(jìn)信用體系建設(shè)工作，取得了階段性成績(jī)，也存在一些問(wèn)題。
首先，部分法律法規(guī)欠缺。針對(duì)第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、信息披露標(biāo)準(zhǔn)、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范化經(jīng)營(yíng)等方面的規(guī)章制度較少，導(dǎo)致信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的違規(guī)成本較低，不利于評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)營(yíng)，難以保障評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的權(quán)威性和評(píng)級(jí)結(jié)果的說(shuō)服力。
其次，信用監(jiān)管體系存在不足。我國(guó)對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)存在多頭監(jiān)管現(xiàn)象，包括人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、發(fā)改委等，難免出現(xiàn)監(jiān)管重疊、監(jiān)管真空的現(xiàn)象，導(dǎo)致評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)結(jié)果標(biāo)準(zhǔn)各異，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的公信力受到影響。
第三，信用數(shù)據(jù)分散，存在數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題。針對(duì)企業(yè)層面，我國(guó)完整的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的信息和數(shù)據(jù)主要來(lái)自工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、銀行等政府和業(yè)務(wù)部門，還有相當(dāng)一部分信息和數(shù)據(jù)直接來(lái)自企業(yè)，但只有工商部門基本實(shí)現(xiàn)了部分信息數(shù)據(jù)向公眾開(kāi)放。其次，央行征信系統(tǒng)、第三方征信機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司信用評(píng)分等征信主體存在數(shù)據(jù)割裂，這也會(huì)阻礙了信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。針對(duì)個(gè)人層面，互聯(lián)網(wǎng)針對(duì)個(gè)人信息采集往往是一些碎片化的交易和行為數(shù)據(jù)，發(fā)揮信用評(píng)估的作用有限。
第四，信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)化體系存在不足。由于各信用機(jī)構(gòu)的指標(biāo)體系各不相同、評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)采取渠道各異，造成評(píng)級(jí)報(bào)告參差不齊，同一企業(yè)或個(gè)人可能會(huì)被評(píng)為不同的級(jí)別 [1]，同一評(píng)級(jí)公司的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)存在普遍較高或較低的問(wèn)題。在信用評(píng)級(jí)過(guò)程中存在數(shù)據(jù)報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、風(fēng)控水平參差不齊、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性有待考證等問(wèn)題。
第五，信用擔(dān)保體系建設(shè)不足。
信用擔(dān)保體系是解決中小企業(yè)融資難、融資貴的重要選擇，其運(yùn)行好壞直接關(guān)系能否有效緩減中小企業(yè)融資的問(wèn)題。中國(guó)的信用擔(dān)保與征信體系建設(shè)仍處于起步階段，存在著經(jīng)營(yíng)性、結(jié)構(gòu)性的功能性缺陷，具體表現(xiàn)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小且政府擔(dān)保所占比例過(guò)大；擔(dān)保機(jī)構(gòu)未能形成成熟的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，從而不能為中小企業(yè)提供有效的擔(dān)保服務(wù)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)未能形成穩(wěn)定的資本金補(bǔ)充來(lái)源，可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力不足；社會(huì)征信體系不完善、行業(yè)整體集中度過(guò)低導(dǎo)致國(guó)內(nèi)企業(yè)大數(shù)據(jù)征信發(fā)展受阻。
信用體系建設(shè)的建議
第一，進(jìn)一步推動(dòng)信用監(jiān)管建設(shè)。推行信用監(jiān)管和“互聯(lián) 網(wǎng) + 監(jiān)管”改革，確立信用為核心的新型監(jiān)管機(jī)制；利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)手段，加強(qiáng)對(duì)信用信息的深度分析加工；加強(qiáng)對(duì)事前、事中、事后信用監(jiān)管；建立跨部門協(xié)同監(jiān)管和聯(lián)合獎(jiǎng)懲的信用約束機(jī)制。
第二，以信用建設(shè)提升營(yíng)商環(huán)境。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上就是信用經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)主體守信履約，且相互信任，形成良好的信用鏈條，是維系錯(cuò)綜復(fù)雜的市場(chǎng)交換關(guān)系和正常有序的市場(chǎng)秩序的必要條件，也是形成良好營(yíng)商環(huán)境的基礎(chǔ)條件 [2]?！笆杏行艅t立，無(wú)信則廢”，要營(yíng)造健康有序的市場(chǎng)環(huán)境，必須全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，信用建設(shè)成為優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的重要抓手。
第三，有序推進(jìn)和提升信用數(shù)據(jù)共享。需要從制度上完善信用數(shù)據(jù)開(kāi)放機(jī)制，明確信用數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)和流程；建立相應(yīng)的信用機(jī)構(gòu)接入的資質(zhì)要求，規(guī)范信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)據(jù)的使用。
第四，建立信用資產(chǎn)管理體系。建立一套能夠客觀合理記錄和報(bào)告市場(chǎng)主體信用行為、多元評(píng)估與量化市場(chǎng)主體信用價(jià)值、社會(huì)各界自主按市場(chǎng)主體信用價(jià)值高低公平分配社會(huì)資源的管理體系 [3]。
第五，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的信用信息共享平臺(tái)建設(shè)。
區(qū)塊鏈技術(shù)具有不易篡改、實(shí)時(shí)同步、易于追溯等特點(diǎn)，為各地信用數(shù)據(jù)的同步共享、同步應(yīng)用提供一條安全可靠的“高速路”，從而促進(jìn)信用數(shù)據(jù)的融合共享，提升社會(huì)信用體系建設(shè)水平。
小 結(jié)
社會(huì)信用體系建設(shè)在促進(jìn)社會(huì)資源優(yōu)化配置中發(fā)揮著重要作用，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)主體形成良好的信用鏈條，是維系錯(cuò)綜復(fù)雜的市場(chǎng)交換關(guān)系和正常有序的市場(chǎng)秩序的必要條件，也是形成良好營(yíng)商環(huán)境的基礎(chǔ)條件。
現(xiàn)階段我國(guó)基礎(chǔ)貨幣的投放中外匯占款重要性逐漸降低，創(chuàng)新性基礎(chǔ)貨幣投放工具重要性日益增強(qiáng)，出現(xiàn)信用分層和流動(dòng)性分層，這可能引起銀行間流動(dòng)性充裕而部分實(shí)體企業(yè)尤其是小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。加強(qiáng)信用體系建設(shè)對(duì)于緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題具有重要意義。
中國(guó)現(xiàn)已成為全球公認(rèn)的數(shù)字化大國(guó)。隨著中國(guó)的數(shù)字化進(jìn)程逐步推進(jìn)， “區(qū)物大智云”等新一代信息技術(shù)迅速發(fā)展，催生了以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的新型信用體系。信用數(shù)據(jù)與記錄正在形成真正的信用大數(shù)據(jù)生態(tài)體系，建立與信用大數(shù)據(jù)相適應(yīng)的信用監(jiān)管體系、信用資產(chǎn)管理體系是社會(huì)信用建設(shè)體系的重要支撐。
《信用卡與消費(fèi)者信用評(píng)估白皮書(shū)（2019）》
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[1] 李毅,向黨.中小企業(yè)信貸融資信用擔(dān)保缺失研究[J].金融研究,2008(12):179-192.
[2] 張三保,康璧成,張志學(xué).中國(guó)省份營(yíng)商環(huán)境評(píng)價(jià):指標(biāo)體系與量化分析[J].經(jīng)濟(jì)管理,2020,42(04):5-19
[3] 吳晶妹.社會(huì)信用體系建設(shè)要更上一層樓[J/OL].征信:1-5[2020-05-02].
靳曉菲
清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院研究員，區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，主要研究領(lǐng)域：消費(fèi)金融、消費(fèi)者行為研究、信用評(píng)估、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等。曾負(fù)責(zé)撰寫《消費(fèi)金融白皮書(shū)2018》、《信用卡與消費(fèi)者信用評(píng)估白皮書(shū)》，參與撰寫《數(shù)字經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型報(bào)告》，并參與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)指數(shù)、疫情期間中小企業(yè)生存狀況的調(diào)研與研究報(bào)告、政策引導(dǎo)不當(dāng)下的新技術(shù)引入負(fù)面清單等項(xiàng)目。學(xué)術(shù)成果包括清華大學(xué)智庫(kù)報(bào)告兩篇。
