消費(fèi)者信用評(píng)估機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀分析

截止 2019 年 12 月底，央行征信中心收錄自然人信息 9.9 億人，仍有 4.6 億自然人沒有信貸記錄。目前央行征信報(bào)告的數(shù)據(jù)還不完善：覆蓋人群較少，覆蓋率低；數(shù)據(jù)深度和完整性不夠。目前，征信系統(tǒng)的信息來源主要也是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息種類如圖 1 所示。

資料來源：中國人民銀行

截止 2018 年底央行個(gè)人征信系統(tǒng)接入的機(jī)構(gòu)數(shù)目統(tǒng)計(jì)情況如圖 2 所示。征金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫成立的初衷主要是服務(wù)于信貸活動(dòng)，因此，其主要接收的是從事信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)按規(guī)定提供的信貸信息，而從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)大多為金融機(jī)構(gòu)或小微金融機(jī)構(gòu) [1]。目前，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已覆蓋全國信貸市場(chǎng)，已接入機(jī)構(gòu)包括全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、外資銀行、村鎮(zhèn)銀行、財(cái)務(wù)公司、信托投資公司、金融租賃公司、汽車金融公司等銀行類金融機(jī)構(gòu)，接入的其他類型機(jī)構(gòu)主要有小額貸款公司、住房公積金管理中心、保險(xiǎn)公司、信托投資公司、金融資產(chǎn)管理公司、融資性擔(dān)保公司、融資租賃公司、證券公司、保理公司等機(jī)構(gòu) [2] 。

△ 圖 2 2018年底央行個(gè)人征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)數(shù)（單位：個(gè)）

2015 年中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，公布了包括騰訊征信、芝麻信用等在內(nèi)的首批8家個(gè)人征信業(yè)務(wù)試點(diǎn)名單，然而個(gè)人征信牌照卻依然遲遲未能落地。[3] 百行征信由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)組織成立，通過股權(quán)將早期8家試點(diǎn)征信公司納入征信體系內(nèi)，如圖 3 所示，于 2018 年 5 月掛牌成立。百行征信使征信數(shù)據(jù)更加統(tǒng)一、規(guī)范。百行征信的成立標(biāo)志著我國形成了央行主打基礎(chǔ)業(yè)務(wù)、百行征信主導(dǎo)增值業(yè)務(wù)的中國個(gè)人征信行業(yè)的格局。

△ 圖 3 百行征信組建機(jī)構(gòu)

股東方面，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股 36%，其他試點(diǎn)機(jī)構(gòu)各持股 8%。截至 2019 年 12 月，百行征信已與 120 余家互聯(lián)網(wǎng)金融和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)簽訂了信用信息合作共享協(xié)議，與 50 余家機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作意向。

個(gè)人征信機(jī)構(gòu)可以細(xì)分為六類：向債權(quán)人提供債務(wù)人的債務(wù)信息的共享服務(wù)，是真正意義上的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，以上海資信公司為代表；通過對(duì)接債權(quán)人來查詢提供自身體系內(nèi)的數(shù)據(jù)服務(wù)，包括債務(wù)信息、交易信息、社交信息等；數(shù)據(jù)公司購買非債務(wù)數(shù)據(jù)，再賣給信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)并從中賺取利差；評(píng)分公司，以 FICO 為代表，本身沒有數(shù)據(jù)，主要幫助信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)開發(fā)模型進(jìn)行評(píng)分；最后一類機(jī)構(gòu)是大數(shù)據(jù)營銷公司，核心是“客戶畫像”，也為信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)引流，提供風(fēng)控服務(wù)等。

我國個(gè)人征信體系建設(shè)中存在的問題

當(dāng)前我國征信行業(yè)存在的主要問題有: 一是相關(guān)法律法規(guī)不健全。目前, 我國還沒有一部規(guī)范征信市場(chǎng)行為方面的法律法規(guī), 在政府開放必要的企業(yè)資信信息和數(shù)據(jù)等方面, 也沒有明確的制度和規(guī)定, 從而制約了社會(huì)信用數(shù)據(jù)開放的進(jìn)程。二是征信企業(yè)經(jīng)營規(guī)模普遍偏小。三是信用數(shù)據(jù)不能共享。信用數(shù)據(jù)的封鎖已成為企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的瓶頸。我國完整的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的信息和數(shù)據(jù)主要來自工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、銀行等政府和業(yè)務(wù)部門, 還有相當(dāng)一部分信息和數(shù)據(jù)直接來自企業(yè), 但只有工商部門基本實(shí)現(xiàn)了部分信息數(shù)據(jù)向公眾開放。

健全的征信體系可以視作互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是消費(fèi)金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施。中國消費(fèi)信貸高速發(fā)展、P2P 暴雷嚴(yán)重凸顯征信的必要性、政策力促征信機(jī)構(gòu)發(fā)展。個(gè)人征信基礎(chǔ)設(shè)施決定了整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的下限，隨著征信體系的發(fā)展，消費(fèi)金融行業(yè)整體不良率將逐漸走低、欺詐風(fēng)險(xiǎn)將逐步減少。

對(duì)我國消費(fèi)者信用評(píng)估的展望

央行征信覆蓋人群有限，個(gè)人征信體系的推進(jìn)有利于加強(qiáng)監(jiān)管和防范風(fēng)險(xiǎn)，也將對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的風(fēng)控有重要意義。政府著力促進(jìn)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制、快遞實(shí)名制的實(shí)施、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)打破支付數(shù)據(jù)孤島，以及政府在數(shù)據(jù)共享層面的舉措。未來，擁有場(chǎng)景、技術(shù)、數(shù)據(jù)、成本優(yōu)勢(shì)的第三方征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展將進(jìn)一步推動(dòng)我國征信行業(yè)的發(fā)展。

目前我國最大的個(gè)人征信基礎(chǔ)設(shè)施為央行征信系統(tǒng)，但由于我國個(gè)人信貸市場(chǎng)發(fā)展程度仍然不高，央行征信系統(tǒng)覆蓋的人群仍然較少。市場(chǎng)上也存在一些第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，但是第三方機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)的核驗(yàn)存在困難，其數(shù)據(jù)也容易遭到污染 [4]。

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用普及以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)征信已經(jīng)在實(shí)時(shí)性、便捷性、全面性上滿足社會(huì)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)的發(fā)展和壯大將對(duì)征信行業(yè)有良好的沖擊作用，成本低和普適化的特點(diǎn)使其覆蓋更多的用戶群體。由于信用收集信息的敏感性，需要保護(hù)用戶信息的安全不外泄。對(duì)失信者最為有效的方式，是共享黑名單，讓失信者在所有平臺(tái)都不能借到錢。實(shí)際上，已經(jīng)有一些平臺(tái)在這樣做。目前部分征信數(shù)據(jù)的來源仍舊會(huì)涉及個(gè)人隱私問題，而且缺乏相關(guān)立法，可能會(huì)出現(xiàn)訴訟事件或者立法收緊。

第三方征信機(jī)構(gòu)可以帶來場(chǎng)景、技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理的融合，實(shí)現(xiàn)信用信息的有效整合和充分利用，提升行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)防控水平，降低全社會(huì)融資成本，打擊“多頭借貸”等亂象。

總體來說，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，全社會(huì)的信用體系在構(gòu)建過程中將持續(xù)完善。對(duì)于信用相關(guān)信息需求緊迫，這將促使提增征信覆蓋的速度加快、覆蓋人群下沉。

[2] 高明.國際視角下的銀行信用評(píng)級(jí)比較研究[J/OL].征信,2020(01):55-62[2020-01-10].http://kns.cnki.net/kcms/detail/41.1407.f.20191210.0937.020.html. 

[3] 龐淑娟, 中國工商銀行博士后工作站, 中國科學(xué)院管理學(xué)院博士后流動(dòng)站,北京. 大數(shù)據(jù)在銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用[J]. 征信, 2015, 33(3):12-15. 

靳曉菲

清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院研究員，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，畢業(yè)于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)。主要研究領(lǐng)域：消費(fèi)金融、消費(fèi)者行為研究、信用評(píng)估、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等。曾負(fù)責(zé)撰寫《消費(fèi)金融白皮書2018》、《信用卡與消費(fèi)者信用評(píng)估白皮書》，參與撰寫《數(shù)字經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型報(bào)告》，并參與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)指數(shù)、疫情期間中小企業(yè)生存狀況的調(diào)研與研究報(bào)告、政策引導(dǎo)不當(dāng)下的新技術(shù)引入負(fù)面清單等項(xiàng)目。學(xué)術(shù)成果包括清華大學(xué)智庫報(bào)告兩篇。