人工智能+金融主要是將計(jì)算機(jī)科學(xué)當(dāng)中的人工智能技術(shù)作為主要的推動(dòng)力，利用這項(xiàng)推動(dòng)力為金融機(jī)構(gòu)以及業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)賦能，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，重塑金融業(yè)務(wù)中的流程，對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化。在萬(wàn)物互聯(lián)的時(shí)代，人工智能+金融能夠基于大量多維度的用戶(hù)數(shù)據(jù)與不斷自我學(xué)習(xí)優(yōu)化的算法，讓用戶(hù)享受到智能化、實(shí)時(shí)化、定制化的垂直金融服務(wù)。
新一輪的科技革命和金融行業(yè)良好的適用性
推動(dòng)了人工智能+金融行業(yè)的發(fā)展
人工智能是新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的重要驅(qū)動(dòng)力量，“人工智能+”是將人工智能作為一項(xiàng)基礎(chǔ)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，將該項(xiàng)技術(shù)與傳統(tǒng)行業(yè)中各個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行相互的深度融合。相對(duì)于簡(jiǎn)單的行業(yè)疊加，“人工智能+”更側(cè)重于為傳統(tǒng)行業(yè)的解決問(wèn)題方式和流程再造過(guò)程提供新的思路和方法，加快新經(jīng)濟(jì)形態(tài)的演進(jìn)進(jìn)程，催生新的商業(yè)模式，提高運(yùn)營(yíng)效率，帶來(lái)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的全面升級(jí)。在黨的十九大報(bào)告當(dāng)中提出了要將包括人工智能在內(nèi)的現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)與傳統(tǒng)的行業(yè)相結(jié)合，在 2018 年和 2019 年的政府工作報(bào)告當(dāng)中，也再次強(qiáng)調(diào)了人工智能等新興科技對(duì)于推動(dòng)傳統(tǒng)行業(yè)的重要意義。
金融行業(yè)能夠在人工智能出現(xiàn)的時(shí)候有良好的適用性，是因?yàn)榻鹑谂c數(shù)據(jù)緊密相關(guān)，金融行業(yè)在過(guò)去積累下來(lái)的大量數(shù)據(jù)就能夠應(yīng)用于機(jī)器學(xué)習(xí)，廣泛應(yīng)用在股票市場(chǎng)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警等方面。
自動(dòng)報(bào)告生成涉及到自然語(yǔ)言處理，因?yàn)橐话愕慕鹑谛袠I(yè)涉及到的報(bào)告具有固定的格式，因此可以利用自然語(yǔ)言處理的技術(shù)將報(bào)告需要的信息進(jìn)行抓取，生成有固定格式的報(bào)告。知識(shí)圖譜利用可視化的圖形方式來(lái)顯示各個(gè)事物實(shí)體發(fā)展的進(jìn)程和實(shí)體之間的關(guān)系。語(yǔ)義搜索讓搜索引擎的工作不再局限于用戶(hù)當(dāng)前具體輸入的內(nèi)容，而是計(jì)算機(jī)能夠根據(jù)該內(nèi)容進(jìn)行合理地聯(lián)系與擴(kuò)散，來(lái)進(jìn)一步準(zhǔn)確地捕捉到用戶(hù)實(shí)際期望搜索的內(nèi)容，更準(zhǔn)確地反饋給用戶(hù)期望的搜索結(jié)果。
總體而言，金融行業(yè)離不開(kāi)大量數(shù)據(jù)的積累和計(jì)算，也正是由于其在這個(gè)方面的先天性?xún)?yōu)勢(shì)，可以與計(jì)算機(jī)科學(xué)的前沿技術(shù)緊密結(jié)合。
人工智能作為計(jì)算機(jī)科學(xué)的一個(gè)前沿分支，金融行業(yè)的從業(yè)人員逐漸體會(huì)到了計(jì)算機(jī)科學(xué)對(duì)工作生活等帶來(lái)的巨大變革，逐步盡力在行業(yè)內(nèi)尋找人工智能的應(yīng)用場(chǎng)景，并且在投資顧問(wèn)、交易預(yù)測(cè)和便利金融服務(wù)的方面已經(jīng)取得了一定的進(jìn)展。
技術(shù)支撐在人工智能與金融場(chǎng)景的
深度融合中至關(guān)重要
人工智能+金融行業(yè)的起源和基礎(chǔ)的發(fā)展，還是取決于計(jì)算機(jī)科學(xué)的技術(shù)層
面，也就是計(jì)算機(jī)科學(xué)的層面，突破點(diǎn)在于如何將人工智能技術(shù)與金融場(chǎng)景更好地融合。
人工智能已經(jīng)能夠貫穿于金融活動(dòng)的整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程當(dāng)中，包括海量的數(shù)據(jù)分析、對(duì)于金融政策的解讀、自動(dòng)生成報(bào)告、意外金融事件的預(yù)測(cè)以及與金融相關(guān)的信息搜索，與這些業(yè)務(wù)過(guò)程相對(duì)應(yīng)的人工智能技術(shù)如圖 1 所示。
△ 圖1 人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用
機(jī)器學(xué)習(xí)對(duì)于人工智能來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，正是因?yàn)橛袡C(jī)器學(xué)習(xí)，計(jì)算機(jī)才能夠擁有一定的智能，目前被普遍應(yīng)用于與人工智能相關(guān)的各個(gè)領(lǐng)域，包括智能金融的領(lǐng)域。
機(jī)器學(xué)習(xí)的原理是在擁有大量過(guò)去由專(zhuān)家決策的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上選取每類(lèi)事件的特征值，計(jì)算機(jī)通過(guò)算法程序?qū)μ卣髦颠M(jìn)行分析之后，對(duì)再次發(fā)生的事件的特征值進(jìn)行提取、分析、比對(duì)和最終分類(lèi)，從而達(dá)到智能識(shí)別的目的。
金融行業(yè)在過(guò)去積累下來(lái)的大量數(shù)據(jù)就能夠應(yīng)用于機(jī)器學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)了人工的由數(shù)據(jù)到模型的過(guò)程。
自然語(yǔ)言處理研究的內(nèi)容包括實(shí)現(xiàn)人與計(jì)算機(jī)用自然語(yǔ)言溝通的各種理論和方法。
它是人工智能領(lǐng)域中一個(gè)新興的重要方向，這項(xiàng)技術(shù)處于計(jì)算機(jī)科學(xué)與語(yǔ)言科學(xué)的交叉領(lǐng)域，它使人類(lèi)不再是使用編譯器和編程語(yǔ)言和計(jì)算機(jī)進(jìn)行溝通。
自然語(yǔ)言處理技術(shù)的應(yīng)用主要涉及兩個(gè)方面：自動(dòng)報(bào)告生成和文本結(jié)構(gòu)化處理。
自動(dòng)報(bào)告生成涉及到自然語(yǔ)言處理，因?yàn)橐话愕慕鹑谛袠I(yè)涉及到的報(bào)告具有固定的格式，因此可以利用自然語(yǔ)言處理的技術(shù)將報(bào)告需要的信息進(jìn)行抓取，生成有固定格式的報(bào)告。除此之外，在機(jī)器學(xué)習(xí)當(dāng)中，如果單從數(shù)字推測(cè)模型則具有一定的局限性，而且有些信息是不以數(shù)據(jù)的形式出現(xiàn)的，因此有時(shí)需要引入文本形式的信息，能夠通過(guò)自然語(yǔ)言處理技術(shù)進(jìn)行分析，將非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化處理，從中得到有價(jià)值的信息。
知識(shí)圖譜又稱(chēng)為科學(xué)知識(shí)圖譜，是利用可視化的圖形方式來(lái)顯示各個(gè)事物實(shí)體發(fā)展的進(jìn)程和實(shí)體之間的關(guān)系。
利用知識(shí)圖譜的方式來(lái)挖掘、分析、構(gòu)建、繪制和顯示知識(shí)，并揭露這項(xiàng)進(jìn)程與實(shí)體間的相互聯(lián)系。
機(jī)器學(xué)習(xí)與自然語(yǔ)言處理的技術(shù)在遇到意外事件時(shí)，預(yù)測(cè)難以保證準(zhǔn)確性，俗稱(chēng)“黑天鵝”事件。
911、熔斷機(jī)制和賣(mài)空禁令等等事件的發(fā)生讓計(jì)算器無(wú)法處理，因?yàn)橄到y(tǒng)從未有相關(guān)事件的歷史數(shù)據(jù)，也就無(wú)法從中學(xué)習(xí)到相關(guān)模式。此時(shí)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)管理資產(chǎn)便存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)出現(xiàn)模型失靈的情況。在這種情況下，知識(shí)圖譜技術(shù)被引入到人工智能當(dāng)中，它本質(zhì)上還是一種與語(yǔ)義相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)，不過(guò)是一種基于圖的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，也是根據(jù)前期專(zhuān)家設(shè)計(jì)的規(guī)則，與不同種類(lèi)的實(shí)體相連接，從而提供了從知識(shí)實(shí)體之間關(guān)系的角度去分析問(wèn)題的方法和能力。
語(yǔ)義搜索目前已經(jīng)在搜索引擎中被廣泛地應(yīng)用，在金融業(yè)務(wù)當(dāng)中也起到十分重要的作用。
語(yǔ)義搜索指的是搜索引擎的工作不再局限于用戶(hù)當(dāng)前具體輸入的內(nèi)容，而是計(jì)算機(jī)能夠根據(jù)該內(nèi)容進(jìn)行合理地聯(lián)系與擴(kuò)散，來(lái)進(jìn)一步準(zhǔn)確地捕捉到用戶(hù)實(shí)際期望搜索的內(nèi)容，更準(zhǔn)確地反饋給用戶(hù)期望的搜索結(jié)果，語(yǔ)義搜索是基于自然語(yǔ)言處理和知識(shí)圖譜衍生出來(lái)的新技術(shù)。
語(yǔ)義搜索技術(shù)應(yīng)用在金融行業(yè)里的重要之處在于，金融從業(yè)人員處于信息爆炸時(shí)代，面臨大量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與龐雜的信息時(shí)可能會(huì)無(wú)法尋找到準(zhǔn)確且有價(jià)值的信息。
由于信息的搜尋成本過(guò)高，有些工作不具備可實(shí)現(xiàn)性。如果在數(shù)據(jù)終端也就是一些輔助搜索軟件中使用語(yǔ)義搜索技術(shù)，則不僅可以更加準(zhǔn)確地獲得用戶(hù)需要的信息，而且節(jié)省時(shí)間的同時(shí)提高工作效率。
人工智能技術(shù)的發(fā)展也和目前各大高校、科研院所、企業(yè)研究機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行研究的其他前沿科技息息相關(guān)。
由于人工智能當(dāng)中的核心技術(shù)——機(jī)器學(xué)習(xí)對(duì)于大量數(shù)據(jù)積累有一定的需求，因此人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)有著密切的聯(lián)系；在機(jī)器學(xué)習(xí)的過(guò)程中，需要用到云計(jì)算技術(shù)為機(jī)器學(xué)習(xí)過(guò)程提供運(yùn)算和存儲(chǔ)的能力；最后，區(qū)塊鏈技術(shù)的產(chǎn)生和發(fā)展利于金融數(shù)據(jù)的安全，可以防止金融數(shù)據(jù)被篡改，一定程度上解決數(shù)據(jù)的安全性問(wèn)題，幫助人工智能的進(jìn)一步發(fā)展。
科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的變化對(duì)
人工智能+金融行業(yè)的未來(lái)影響重大
隨著科技領(lǐng)域的不斷發(fā)展，在未來(lái)出現(xiàn)的新的計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)也會(huì)和人工智能技術(shù)相互影響，進(jìn)而影響到包括金融領(lǐng)域在內(nèi)的已經(jīng)受到人工智能影響的其他領(lǐng)域。
人工智能技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等多項(xiàng)技術(shù)有著密不可分的聯(lián)系，人工智能作為目前被看好的新興技術(shù)之一，將人工智能與金融相結(jié)合實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景的創(chuàng)新成為金融供給側(cè)改革的一條路徑。
隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，人工智能+金融行業(yè)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景整體會(huì)出現(xiàn)逐漸擴(kuò)大的趨勢(shì)。
企業(yè)或產(chǎn)品只有不斷地創(chuàng)新、不斷地迎合目標(biāo)客戶(hù)的需求，才能夠注入新鮮血液，長(zhǎng)期地發(fā)展下去，目前，在世界范圍內(nèi)規(guī)模較大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)基本符合這樣的發(fā)展思路，這也是人工智能+金融未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。
金融行業(yè)的發(fā)展一直以來(lái)和科技相輔相成，科技的進(jìn)步促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，金融對(duì)科技的需求和應(yīng)用又反過(guò)來(lái)助推科技進(jìn)步。 目前我國(guó)的人工智能+金融市場(chǎng)情況還處于一個(gè)初級(jí)的階段，但正是因?yàn)槭袌?chǎng)上有較大的需求，所以整個(gè)行業(yè)市場(chǎng)的環(huán)境良好，而中國(guó)因?yàn)橛旋嫶蟮木W(wǎng)民數(shù)量和較高的互聯(lián)網(wǎng)普及率，對(duì)于積累金融數(shù)據(jù)等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)有較好的前期基礎(chǔ)，因此人工智能+金融行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展具有特殊的優(yōu)勢(shì)。
參考文獻(xiàn)：
[1] 趙繼成：AI Fintech已不是紙上談兵，未來(lái)已來(lái)[J] 商業(yè)觀察，2017年8期，AI Fintech 已不是紙上談兵，未來(lái)已來(lái).
[2] 蔡慧琴：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及人工智能的應(yīng)用[J] 現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2017年第35期，36-37.
[3] 埃森哲：與AI共進(jìn) 智勝未來(lái)[J] 軟件和集成電路，2018年第11期，62-94.
[4] 鮑捷：知識(shí)圖譜如何助力實(shí)現(xiàn)智能金融[J] 金卡工程，2016年第7期，45-49.
[5] 韓志雄，馮學(xué)奮，趙權(quán)：智慧金融的產(chǎn)生、發(fā)展與前景探析[J] 海南金融，2018年08期，19-27.
[6] 喬海曙，王鵬，謝姍珊：金融智能化發(fā)展:動(dòng)因、挑戰(zhàn)與對(duì)策[J] 南方金融，2017年06期，3-9.
[7] 李東榮：積極穩(wěn)妥推進(jìn)人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用和發(fā)展[J] 中國(guó)金融家，2018年07期，32-34.
[8] 張寧：金融擁抱人工智能[J] 新理財(cái)，2018年09期，27-29.
[9] 黃灝，呂士瑛，鄭鈞：人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)在金融服務(wù)市場(chǎng)中的發(fā)展及其對(duì)金融穩(wěn)定的影響[J] 金融會(huì)計(jì)，2018年05期，38-44.
[10] 王新華, 肖波. 人工智能及其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用[J]. 銀行家, 2017(12):130-132.
王耀羚
清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院研究員，碩士。主要從事金融科技、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、人工智能行研、企業(yè)政府戰(zhàn)略規(guī)劃等領(lǐng)域研究。曾參與編寫(xiě)《云計(jì)算和人工智能產(chǎn)業(yè)應(yīng)用白皮書(shū)2018》《人工智能+零售行業(yè)研究報(bào)告2019》、《人工智能+金融行業(yè)研究報(bào)告2019》、《金融科技在小微企業(yè)信貸中的應(yīng)用發(fā)展研究報(bào)告》等。
