追溯近年來(lái)的政策發(fā)現(xiàn)，政府在商業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)域給予高度重視，并對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展提出要求和指導(dǎo)。2014 年 10 月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，明確了商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)建立多層次醫(yī)療保障體系的過(guò)程中發(fā)揮的重要作用，并對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展路徑給予全面指導(dǎo)，要求到 2020 年，基本建立市場(chǎng)體系完備、產(chǎn)品形態(tài)豐富、經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信規(guī)范的現(xiàn)代商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。2016 年 10 月頒布的《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》指出，到 2030 年，現(xiàn)代商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用比重顯著提高。根據(jù)原衛(wèi)計(jì)委發(fā)布的《中國(guó)居民營(yíng)養(yǎng)與慢性病狀況報(bào)告（2015年）》，2003 年到 2013 年，我國(guó)居民糖尿病、心血管疾病以及癌癥等慢性病患病率從 12.33% 增加到了 24.52%，因慢性病死亡的人數(shù)占總死亡人數(shù)的 86.6%，該數(shù)字也在持續(xù)增加。

依托頂層政策支持,科技驅(qū)動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)從 2015 年的 10.3 億元增長(zhǎng)至 2018 年的 122.9 億元，3 年間增長(zhǎng)超 11 倍。疫情期間，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)健康險(xiǎn)企業(yè)紛紛出資出力，推出疫情特制產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成為健康險(xiǎn)重要的流量來(lái)源。據(jù)水滴保險(xiǎn)商城數(shù)據(jù)顯示，2020 年 1 月和 2 月的新單年化保費(fèi)收入超過(guò) 22 億元，同比增長(zhǎng)超過(guò) 6 倍。

發(fā)展歷程

我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)起步較晚，互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用基本分為以下幾個(gè)階段：

（1）萌芽階段：商業(yè)健康險(xiǎn)供求水平較低，互聯(lián)網(wǎng)還未進(jìn)入中國(guó)。

1982 年，我國(guó)達(dá)成了第一筆商業(yè)健康險(xiǎn)，一直到 1994 年，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展一直處于萌芽階段。從供給端來(lái)看，這一時(shí)期的保險(xiǎn)產(chǎn)品以財(cái)險(xiǎn)壽險(xiǎn)為主，商業(yè)健康險(xiǎn)也主要是費(fèi)用性保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任單一，保障水平有限。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也僅僅將商業(yè)健康險(xiǎn)定位在附加產(chǎn)品上，并沒(méi)有將其作為一個(gè)獨(dú)立分支進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。從需求端來(lái)看，雖然改革開放后人均收入和居民生活水平得到了提高，但風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍較為薄弱，在醫(yī)療保險(xiǎn)之外購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求不足。

（2）迅速發(fā)展階段：商業(yè)健康險(xiǎn)逐步回歸到健康保障功能，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入中國(guó)后飛速發(fā)展。

1994 年到 2004 年，這一階段商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展迅速，逐步回歸到健康保障功能，但仍處于初級(jí)發(fā)展階段。1993 年十四屆三中全會(huì)明確指出，要建立多層次的社會(huì)保障體系，發(fā)展商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，這為商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展提供了政策保證。1998 年國(guó)務(wù)院頒發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》(國(guó)發(fā) [1998] 44 號(hào))，全面推行社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革。新老醫(yī)療制度的過(guò)渡為健康險(xiǎn)的發(fā)展提供巨大的空間。2002 年，第九屆全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》進(jìn)行了修改，規(guī)定財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)核定，可經(jīng)營(yíng)意外傷害險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這進(jìn)一步擴(kuò)大了健康險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)的范圍。

從需求端來(lái)看，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷推進(jìn)，人均可支配收入大幅提高，居民保健意識(shí)增強(qiáng)。同時(shí)，由于醫(yī)療費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)，醫(yī)保制度本身的弊端也越來(lái)越明顯，越來(lái)越多的居民開始在基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外購(gòu)買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

在供給端，商業(yè)健康險(xiǎn)的種類更為豐富，各種類型的健康險(xiǎn)得到了不同程度的發(fā)展，但只有重疾險(xiǎn)的發(fā)展較為完善。商業(yè)健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)仍然不夠?qū)I(yè)化，在核保、理賠方面仍然參照壽險(xiǎn)進(jìn)行。就互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而言，自 1994 年中國(guó)正式接入因特網(wǎng)之后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展并且不斷向其他產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域迅速擴(kuò)散，“互聯(lián)網(wǎng)+”這種新型商業(yè)模式激發(fā)出了許多傳統(tǒng)行業(yè)的活力，但主要集中在零售、金融等領(lǐng)域，向保險(xiǎn)行業(yè)的滲透較為緩慢。

（3）專業(yè)化發(fā)展階段：互聯(lián)網(wǎng)重構(gòu)中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)展過(guò)程中仍存在諸多問(wèn)題。

2004 年至今，商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展步入了專業(yè)化發(fā)展階段，存在較大發(fā)展空間。2003 年底，中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于加快健康保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，以正式文件形式鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司推進(jìn)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。2006 年 6 月，國(guó)務(wù)院下發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā) [2006] 23 號(hào))中明確指出，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，并要求加強(qiáng)對(duì)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司等專業(yè)公司的扶持力度，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。自 2014 年以來(lái)，商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入連年增長(zhǎng)，基本形成了以專業(yè)健康保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)公司共同承保的市場(chǎng)格局，但專業(yè)健康險(xiǎn)公司數(shù)量較少、規(guī)模較小。

2016 年，“保險(xiǎn)姓?！钡谋O(jiān)管導(dǎo)向使市場(chǎng)規(guī)模增速迅速放緩，但是目前商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展仍和“新醫(yī)改”中的政策定位之間存在差距，難以滿足居民對(duì)多層次醫(yī)療市場(chǎng)的需求。同時(shí)，市場(chǎng)上商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品之間的同質(zhì)性較高，重疾險(xiǎn)占據(jù)了絕大多數(shù)的市場(chǎng)份額，高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)以及專業(yè)醫(yī)療服務(wù)等市場(chǎng)占比較小，我國(guó)醫(yī)保人群覆蓋率高，但是醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人支付的比例高達(dá) 35%，保障力度不足。商業(yè)健康險(xiǎn)雖然可以緩解個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用壓力，但就目前的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，在整個(gè)醫(yī)療保障體系中，商業(yè)健康險(xiǎn)仍只是起到輔助、補(bǔ)充的作用。

此外，由于中國(guó)特有的醫(yī)療體制，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的話語(yǔ)權(quán)較弱，只能進(jìn)行事后管理，難以進(jìn)行事前干預(yù)和管控?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種信息技術(shù)能夠解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、支付方和醫(yī)院之間的信息不對(duì)稱，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得信息的成本，提高經(jīng)營(yíng)效率。2016 年 6 月國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)和規(guī)范健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)應(yīng)用發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出 2017 年要基本實(shí)現(xiàn)跨部門健康醫(yī)療數(shù)據(jù)資源共享共用格局，到 2020 年建成國(guó)家級(jí)開放應(yīng)用平臺(tái)，數(shù)據(jù)融合應(yīng)用取得明顯呈現(xiàn)。2018 年 7 月，中保協(xié)在《中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)問(wèn)題研究及政策建議課題報(bào)告》中指出，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展面臨的最大困境是缺乏與醫(yī)療服務(wù)方的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益均衡、信息共享的合作機(jī)制。

目前，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)管理平臺(tái)主要有三種類型，一是主流互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)運(yùn)用自己的已有的流量打造平臺(tái)，二是傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自建平臺(tái),三是新興的第三方保險(xiǎn)展業(yè)平臺(tái)。通過(guò)數(shù)字化改革，不僅能解決傳統(tǒng)模式下商業(yè)健康險(xiǎn)賠付周期長(zhǎng)、體驗(yàn)差的傳統(tǒng)局面，還能充分挖掘客戶需求實(shí)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。

行業(yè)集中度分析

從主營(yíng)業(yè)務(wù)角度來(lái)看，開展互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的企業(yè)涵蓋財(cái)險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司、健康險(xiǎn)專營(yíng)公司等。與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)格局相似，商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)高度集中化趨勢(shì)。其中健康險(xiǎn)保費(fèi)收入高于 800 億的中國(guó)平安和中國(guó)人壽為第一梯隊(duì)，2018 年中國(guó)人壽健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá) 836.1 億元，中國(guó)平安長(zhǎng)期健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá) 901.1 億元，兩者合計(jì)保費(fèi)收入達(dá) 1737.1 億元，市場(chǎng)份額占比高達(dá) 31.9%。而我國(guó)四大上市險(xiǎn)企中，除中國(guó)平安和中國(guó)人壽領(lǐng)跑健康險(xiǎn)市場(chǎng)外，新華保險(xiǎn)和中國(guó)太保健康險(xiǎn)保費(fèi)收入也分別達(dá)到 425.7 億元和 330.1 億元，過(guò)百億規(guī)模。中國(guó)人壽健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度分別為 23.5%、36.1%、36.2%、59.9%，增長(zhǎng)速度高于行業(yè)平均水平 [1]。雖然互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的開展在一定程度上有利于中小險(xiǎn)企解決線下渠道鋪設(shè)不足、品牌影響力弱的痛點(diǎn)，通過(guò)線上精準(zhǔn)營(yíng)銷、推出高性價(jià)比產(chǎn)品等方式獲得發(fā)展空間，但整體而言當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)行業(yè)仍然馬太效應(yīng)顯著，大型老牌險(xiǎn)企優(yōu)勢(shì)明顯,具體表現(xiàn)為：

（1）大型險(xiǎn)企的業(yè)務(wù)協(xié)同和規(guī)模效應(yīng)顯著

大型險(xiǎn)企大多已有相對(duì)成熟的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在進(jìn)入健康險(xiǎn)這一新領(lǐng)域后可以通過(guò)客戶分享、交叉銷售等方式快速在健康險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)優(yōu)勢(shì)，內(nèi)部協(xié)同效應(yīng)好。例如中國(guó)平安，旗下平安健康、平安人壽、平安養(yǎng)老、平安財(cái)險(xiǎn)等子公司均有涉及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，母公司可通過(guò)關(guān)聯(lián)交易、資源配置實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)間協(xié)同發(fā)展，集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)明顯。同時(shí)，大型險(xiǎn)企對(duì)上下游銷售渠道、后端服務(wù)提供商議價(jià)能力可觀，且自有銷售渠道、運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)、服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)已相對(duì)成熟，在運(yùn)營(yíng)中可有效攤薄成本，規(guī)模效應(yīng)顯著。

（2）大型險(xiǎn)企具有較強(qiáng)的品牌影響力

保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保障性和投資性，消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時(shí)仍會(huì)著重考慮對(duì)應(yīng)險(xiǎn)企的口碑和實(shí)力，已在市場(chǎng)上占據(jù)優(yōu)勢(shì)的大型險(xiǎn)企推出的產(chǎn)品更受市場(chǎng)歡迎，品牌帶來(lái)的產(chǎn)品溢價(jià)高。中小險(xiǎn)企為拉動(dòng)保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)往往通過(guò)降低費(fèi)率、提高保障金額來(lái)提高產(chǎn)品的性價(jià)比，盈利水平低；或采用風(fēng)險(xiǎn)傾向大的投資策略，以通過(guò)更高的投資回報(bào)率推動(dòng)盈利增長(zhǎng)。長(zhǎng)期來(lái)看中小險(xiǎn)企面臨的經(jīng)營(yíng)及投資風(fēng)險(xiǎn)和可持續(xù)性挑戰(zhàn)將制約其發(fā)展。

（3）大型險(xiǎn)企科技投入力度可觀

隨著保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的整體成熟，保險(xiǎn)科技的運(yùn)用成為健康險(xiǎn)行業(yè)獲得超平均水平發(fā)展的關(guān)鍵。人保、平安等大型險(xiǎn)企通過(guò)資本優(yōu)勢(shì)在各保險(xiǎn)科技如基因技術(shù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)技術(shù)等方面的自建和合作都有較大的投入，并在業(yè)務(wù)鏈條的各環(huán)節(jié)都實(shí)現(xiàn)了一定的應(yīng)用，技術(shù)先進(jìn)性上處于前列。中小險(xiǎn)企往往難以大規(guī)模地進(jìn)行全流程的技術(shù)基礎(chǔ)建設(shè)，與第三方技術(shù)服務(wù)商合作時(shí)缺少議價(jià)能力，對(duì)其整體運(yùn)營(yíng)帶來(lái)壓力。

健康險(xiǎn)專營(yíng)公司發(fā)展現(xiàn)狀

截至 2019 年 10 月，我國(guó)健康險(xiǎn)專營(yíng)公司共有七家，各公司基本情況如下 [2]。

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從以上數(shù)據(jù)可看出，盡管 2018 年專業(yè)健康險(xiǎn)公司在保費(fèi)收入上大多有明顯增長(zhǎng)，其盈利水平仍然堪憂，而盈利上的表現(xiàn)不佳或與其高綜合賠付率有關(guān)。

目前實(shí)現(xiàn)盈利的人保健康和平安健康分別背靠人保集團(tuán)和平安集團(tuán)，集團(tuán)一體化運(yùn)作優(yōu)勢(shì)明顯，通過(guò)子公司間業(yè)務(wù)協(xié)同、關(guān)聯(lián)交易實(shí)現(xiàn)較好的經(jīng)營(yíng)效益，交易形式包括有提供健康管理服務(wù)、提供銷售代理服務(wù)、資產(chǎn)委托管理等。人保健康在 2018 年實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入 148 億元，負(fù)增長(zhǎng) 23.1%，雖較 17 年有所下降，其保費(fèi)收入水平仍遠(yuǎn)超同類公司，市場(chǎng)規(guī)模占比大。在盈利情況上，人保健康 2018 年利潤(rùn)總額突破兩千萬(wàn)，增長(zhǎng)率 210.2%，盈利增長(zhǎng)迅猛；其中承保虧損 8 億，體現(xiàn)了人保健康在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利能力仍不足，目前主要靠投資利潤(rùn)彌補(bǔ)承保出現(xiàn)的虧損并實(shí)現(xiàn)盈利。在風(fēng)險(xiǎn)賠付上，人保健康 86.3% 的綜合賠付率在行業(yè)中也處于較高水平，對(duì)其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利能力將形成制約，同時(shí)綜合其盈利情況來(lái)看，人保健康在經(jīng)營(yíng)費(fèi)用控制上表現(xiàn)較好，或與其他集團(tuán)子公司的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)合作有關(guān)。平安健康雖在保費(fèi)收入上弱于人保健康，但其在盈利及成長(zhǎng)性上表現(xiàn)良好。2018 年平安健康實(shí)現(xiàn) 103.2% 的保費(fèi)增長(zhǎng)和 76.2% 的利潤(rùn)增長(zhǎng)，成長(zhǎng)性表現(xiàn)突出。平安健康在利潤(rùn)總額實(shí)現(xiàn) 3.19 億元，但在承保利潤(rùn)上也處于虧損狀態(tài)。此外，與同類公司相比，平安健康 47.1% 的綜合賠付率體現(xiàn)了其在風(fēng)險(xiǎn)控制上的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

健康險(xiǎn)人才線上化流動(dòng)，市場(chǎng)進(jìn)一步細(xì)分下沉。各大險(xiǎn)企先后布局互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)市場(chǎng)，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也逐步涉入保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，行業(yè)運(yùn)營(yíng)模式趨于數(shù)字化、流量化。在行業(yè)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變的同時(shí)，人才發(fā)展也將適應(yīng)新規(guī)則，形成線上流動(dòng)趨勢(shì)。近期，眾安保險(xiǎn)原高級(jí)副總裁兼健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理曾卓加盟美團(tuán)，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)的高管尹銘轉(zhuǎn)向螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群，平安高管尚教研出任微保副總裁等等，大批高管跳槽到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。在健康險(xiǎn)流量紅利的一段時(shí)間內(nèi)，更多的線上客戶被挖掘，將有更多的從業(yè)人才流向線上渠道?；诰€上渠道優(yōu)勢(shì)，健康險(xiǎn)產(chǎn)品輻射的市場(chǎng)范圍選擇空間更大。當(dāng)前很多險(xiǎn)企市場(chǎng)對(duì)象主要為一二線城市白領(lǐng)，借助線上渠道，險(xiǎn)企可基于用戶偏好和行為習(xí)慣特點(diǎn)，按照客戶收入和支出結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，劃分不同的需求層次，設(shè)計(jì)多元化產(chǎn)品，以個(gè)性化投放方式，吸引三四線城市流量。

健康險(xiǎn)企業(yè)協(xié)同智慧醫(yī)療產(chǎn)品構(gòu)建一體化服務(wù)體系。2019 年 11 月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》較之以往新增了健康服務(wù)部分內(nèi)容，辦法肯定了保險(xiǎn)公司可以將產(chǎn)品與健康管理服務(wù)結(jié)合，提出險(xiǎn)企提供健康管理服務(wù)成本計(jì)費(fèi)方式，鼓勵(lì)險(xiǎn)企與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和政策體系的推動(dòng)下，健康險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容逐漸豐富。未來(lái)健康險(xiǎn)產(chǎn)品將從單一賠付功能延伸至院前、院中和院后增值服務(wù)，協(xié)同在線診療平臺(tái)、醫(yī)藥電商平臺(tái)、健康管理平臺(tái)，不只是為了增量，也是出于風(fēng)險(xiǎn)管控和提升用戶體驗(yàn)的目的。而企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的影響因素也將由傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力擴(kuò)展至醫(yī)療資源和醫(yī)療服務(wù)能力等，形成健康險(xiǎn)良性生態(tài)圈。

信息技術(shù)與健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)深度融合，產(chǎn)業(yè)精細(xì)化、智能化、個(gè)性化發(fā)展。限于技術(shù)成熟度和數(shù)據(jù)應(yīng)用壁壘因素，信息技術(shù)對(duì)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推動(dòng)作用目前不夠深入，以平臺(tái)性營(yíng)銷為主，其他輔助服務(wù)淺于形式，未能達(dá)到深度融合。疫情期間互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品迎來(lái)突破性發(fā)展，是否能轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期購(gòu)買力仍需優(yōu)化提升產(chǎn)品價(jià)值。未來(lái)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以利用大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)控用戶健康數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)進(jìn)行健康干預(yù)，為用戶設(shè)定健康計(jì)劃優(yōu)化其生活方式，降低索賠成本；通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)來(lái)預(yù)測(cè)分析投保人對(duì)疾病的易感性，評(píng)價(jià)管理患者依從性，為其定制個(gè)性化產(chǎn)品；基于區(qū)塊鏈技術(shù)，以不可篡改、授權(quán)登錄的方式存儲(chǔ)、共享數(shù)據(jù)，提升運(yùn)營(yíng)效率和數(shù)據(jù)安全性。

[1] 數(shù)據(jù)來(lái)源：各險(xiǎn)企 2018 年年報(bào) ↑

[2] 數(shù)據(jù)來(lái)源：各險(xiǎn)企 2018 年報(bào)及 2018 第 4 季度償付能力報(bào)告，綜合賠付率計(jì)算方法參照郭振華《保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)分析：基于財(cái)務(wù)報(bào)告》 ↑