近年來，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，以其投保門檻低、流程便捷化的特點(diǎn)快速投入市場(chǎng)。尤其疫情以來，不少健康險(xiǎn)公司就新型冠狀病毒肺炎推出低價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品獲取客戶，同時(shí)疫情產(chǎn)生的影響也進(jìn)一步加強(qiáng)了大眾對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。
市場(chǎng)需求結(jié)構(gòu)的變化和信息技術(shù)的加持推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展
全球慢病呈現(xiàn)低齡化趨勢(shì)，生活環(huán)境和日常習(xí)慣的改變促使疾病結(jié)構(gòu)發(fā)生轉(zhuǎn)變，健康險(xiǎn)潛在市場(chǎng)擴(kuò)大。
根據(jù)原衛(wèi)計(jì)委發(fā)布的《中國(guó)居民營(yíng)養(yǎng)與慢性病狀況報(bào)告（2015年）》，2003 年到 2013 年，我國(guó)居民糖尿病、心血管疾病以及癌癥等慢性病患病率從 12.33% 增加到了 24.52%，因慢性病死亡的人數(shù)占總死亡人數(shù)的 86.6%，該數(shù)字也在持續(xù)增加。
生活水平的提高推動(dòng)需求層次升級(jí),保險(xiǎn)的市場(chǎng)認(rèn)知日漸深入。
目前，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民均已繳納社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，農(nóng)村也廣泛實(shí)行新農(nóng)村合作醫(yī)療制度，旨在通過保險(xiǎn)金來保障社會(huì)成員實(shí)現(xiàn)醫(yī)療互助救濟(jì)，補(bǔ)償勞動(dòng)者因疾病風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失。然而基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度對(duì)疾病種類有一定的要求，只對(duì)特定藥品和項(xiàng)目予以報(bào)銷，同時(shí)報(bào)銷金額設(shè)置上限和下限，難以滿足不同人群的多樣化需求，現(xiàn)有的醫(yī)療保險(xiǎn)模式與實(shí)際的醫(yī)療消費(fèi)水平之間產(chǎn)生矛盾，由此以多投多保為原則的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)生。
相較而言，商業(yè)健康險(xiǎn)服務(wù)范圍廣泛，面對(duì)不同的消費(fèi)群體具有多樣化產(chǎn)品組合，投保人可以根據(jù)實(shí)際情況選擇健康險(xiǎn)產(chǎn)品從而獲得不同層次的保障水平，其保障水平往往高于社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)。由此，商業(yè)健康險(xiǎn)逐步成為醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域的重要組成部分。據(jù)艾瑞咨詢資料顯示，2020 年我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)以26%的滲透率計(jì)算，人均每單消費(fèi)價(jià)增長(zhǎng)到 3500 元，市場(chǎng)將達(dá)到 1.3 萬(wàn)億元。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在 2020 我國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入將首次突破萬(wàn)億元。未來五年(2019-2023)年均復(fù)合增長(zhǎng)率約為 16.45%，并預(yù)測(cè)在 2023 年我國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入將達(dá)到 11995 億元。如此龐大的健康險(xiǎn)市場(chǎng)必然會(huì)形成重要的產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以不同的形式切入商業(yè)健康險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)中，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷展業(yè)、核保理賠等，成為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵推手，促進(jìn)健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)向生態(tài)化、智能化、創(chuàng)新化方向持續(xù)發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)領(lǐng)域呈現(xiàn)多元主體經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)格局
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)市場(chǎng)呈壽險(xiǎn)公司為主、多主體共同經(jīng)營(yíng)的格局，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)高速增長(zhǎng)，其中疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)更為市場(chǎng)青睞，是互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Α?/span>
（1）經(jīng)營(yíng)主體
在我國(guó)，健康保險(xiǎn)公司、人壽保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，均可在獲銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)公司則可在獲批后經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)。其中除了專業(yè)健康保險(xiǎn)公司外，險(xiǎn)企應(yīng)按要求成立專門健康保險(xiǎn)事業(yè)部來經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)《健康險(xiǎn)管理辦法總則》經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)持續(xù)滿足的條件包括：
1.建立健康保險(xiǎn)精算和風(fēng)險(xiǎn)管理制度；
2.建立功能完整、相對(duì)獨(dú)立的健康保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)；
3.建立健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單獨(dú)核算制度；
4.建立健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理與信息披露制度；
5.建立健康保險(xiǎn)核保制度和理賠制度；
6.配備具有健康保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的精算人員、核保人員、核賠人員和醫(yī)學(xué)教育背景的管理人員；
7.銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。
根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立并依法登記注冊(cè)的保險(xiǎn)公司可在銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理下，通過自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等進(jìn)行訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，健康險(xiǎn)的線上展業(yè)成為眾險(xiǎn)企推進(jìn)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要途徑。
現(xiàn)有的商業(yè)健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體以人身保險(xiǎn)公司為主，壽險(xiǎn)公司因?yàn)槠鸩皆?、?duì)人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有更多經(jīng)驗(yàn)積累而成為目前市場(chǎng)中的主要參與者，市場(chǎng)形成了壽險(xiǎn)公司為主、多主體共同參與的格局。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至 2018 年上半年，我國(guó)經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康險(xiǎn)的險(xiǎn)企約有 150 家，較 2017 年末新增2家，較 2016 年新增 12 家，其中人壽保險(xiǎn)企業(yè)有 71 家，占比 47.3%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)有 68 家，占比 45.3%；專業(yè)健康險(xiǎn)企業(yè)有 7 家，占比 4.7%；養(yǎng)老險(xiǎn)公司有 4 家；占比2.7%。各險(xiǎn)企在開展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)候基本都通過互聯(lián)網(wǎng)科技實(shí)現(xiàn)渠道和產(chǎn)品的雙重革新。
△ 圖1 2018年我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體情況
目前我國(guó)健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體主要有人壽保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和專業(yè)健康險(xiǎn)公司，三者在經(jīng)營(yíng)情況上分別有以下特點(diǎn)：
由于我國(guó)專業(yè)健康險(xiǎn)公司起步較晚，專業(yè)化優(yōu)勢(shì)不足。
市場(chǎng)拓展面臨壽險(xiǎn)公司、財(cái)險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)，相較而言專業(yè)健康保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)開展上有局限性，目前專業(yè)健康險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)市場(chǎng)上表現(xiàn)并不出彩。目前我國(guó)的七家專業(yè)健康險(xiǎn)公司為復(fù)星聯(lián)合健康、昆侖健康、和諧健康、平安健康、人保健康、瑞華健康、太保安聯(lián)健康。各專業(yè)健康險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模仍處于較低的水平，且盈利性相對(duì)較差，多以價(jià)格優(yōu)勢(shì)嘗試擴(kuò)大市場(chǎng)。除和諧健康因故暫緩信息披露外，6家專業(yè)健康險(xiǎn)公司只有平安健康和人保健康憑借集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)盈利，其余企業(yè)都處于虧損狀態(tài)。
當(dāng)前我國(guó)健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，壽險(xiǎn)公司有著明顯優(yōu)勢(shì)。
鑒于以往對(duì)其他保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，壽險(xiǎn)公司積累了一定的人身大數(shù)據(jù)和客戶群體資源，在人身保險(xiǎn)的精算風(fēng)控、推廣銷售、運(yùn)營(yíng)管理等方面有更多的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，整體利潤(rùn)率相對(duì)較好。在資本市場(chǎng)低迷、行業(yè)監(jiān)管加嚴(yán)等多種因素的疊加影響下，2018 年壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展承壓，不少壽險(xiǎn)公司選擇進(jìn)入健康險(xiǎn)這一新賽道尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)。其中平安人壽和國(guó)壽股份兩家壽險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入規(guī)模領(lǐng)跑健康險(xiǎn)市場(chǎng)，且利潤(rùn)較 2017 年有明顯增長(zhǎng)。
高速發(fā)展的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)公司涉入。
在車險(xiǎn)市場(chǎng)整體放緩的背景下，財(cái)險(xiǎn)公司尤其是中小險(xiǎn)企紛紛加碼短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，希望以此脫離車險(xiǎn)的紅海困境。與壽險(xiǎn)公司相比，短期健康險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)公司的其他業(yè)務(wù)盈虧相關(guān)性弱，發(fā)展短期健康險(xiǎn)預(yù)期可以優(yōu)化其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、平滑損益、拉動(dòng)保費(fèi)規(guī)模的增長(zhǎng)。但同時(shí)財(cái)險(xiǎn)公司在發(fā)展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)較壽險(xiǎn)公司有著明顯劣勢(shì)：我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司只能提供不含有保證續(xù)保條款的、期限為一年及以下的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，而短期健康險(xiǎn)均保費(fèi)較低，盈利性不強(qiáng)；財(cái)險(xiǎn)公司缺乏關(guān)于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展經(jīng)驗(yàn)，對(duì)健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理能力較弱，展業(yè)成本較高。目前多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司在進(jìn)軍健康險(xiǎn)領(lǐng)域時(shí)還是從互聯(lián)網(wǎng)渠道切入，通過低定價(jià)和平臺(tái)流量來爭(zhēng)奪客戶，出現(xiàn)了部分“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”網(wǎng)紅產(chǎn)品。激進(jìn)的定價(jià)策略和對(duì)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)經(jīng)營(yíng)能力的不足使短期健康險(xiǎn)拉動(dòng)財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng)的同時(shí)也帶來了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。目前，大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍處于承保虧損狀態(tài)，其中包括了安心財(cái)險(xiǎn)、易安財(cái)險(xiǎn)、眾安在線和泰康在線等四家互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企。
（2）市場(chǎng)規(guī)模
截至 2019 年 10 月，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況信息，健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入本年累計(jì)達(dá) 6141 億元，已經(jīng)超過 2018 年全行業(yè)健康原保險(xiǎn)保費(fèi)（5448億元），實(shí)現(xiàn)多年保費(fèi)收入多年增長(zhǎng)，其中人身險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá) 5398 億元，占健康險(xiǎn)總保險(xiǎn)保費(fèi)的 87.9%。人身險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)市場(chǎng)占主要地位。
△ 圖2 我國(guó)健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入及增速
而在線上業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)所占比重持續(xù)提升，首次突破至 10.3%；規(guī)模保費(fèi)從 2015 年的 10.3 億元增長(zhǎng)至 2018 年的 122.9 億元，3 年間增長(zhǎng)超 11 倍，較 2017 年的 59.0 億規(guī)模保費(fèi)有大幅增加，增長(zhǎng)達(dá) 108.3%，實(shí)現(xiàn)多年持續(xù)增長(zhǎng)，相較于互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)走勢(shì)低落的情況，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)表現(xiàn)亮眼。
△ 圖3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)發(fā)展情況
（3）細(xì)分市場(chǎng)
商業(yè)健康險(xiǎn)可分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)，其中，按照中保協(xié)人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息庫(kù)中的細(xì)分條目，醫(yī)療保險(xiǎn)可細(xì)分為定額給付型和費(fèi)用補(bǔ)償型，疾病保險(xiǎn)可細(xì)分為防癌險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和其它疾病險(xiǎn)。分險(xiǎn)種來看，我國(guó)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品以醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)為主，護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)存在供給不足的問題。
△ 圖4 2018我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)各險(xiǎn)種占比
疾病保險(xiǎn)是健康險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比最高的險(xiǎn)種，其中又以重疾險(xiǎn)最受市場(chǎng)歡迎。
2018 年疾病保險(xiǎn)的原保費(fèi)收入達(dá) 3553 億元，占健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的 65.2%；其中重疾險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá) 3177 億元，增速達(dá) 41.4%。而在互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上，重疾險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)達(dá) 33.9 億元，增長(zhǎng)率 68.7%，占互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的 27.6%；其他疾病保險(xiǎn)占比為 12.3%，防癌保險(xiǎn)占比為 5.9%。目前市場(chǎng)上重疾險(xiǎn)呈現(xiàn)多樣化發(fā)展的態(tài)勢(shì)，險(xiǎn)企通過對(duì)產(chǎn)品保障范圍、可選附加責(zé)任、承保條件不同的設(shè)計(jì)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)責(zé)任也從最初的單獨(dú)重疾責(zé)任發(fā)展到目前涵蓋重疾、輕癥、中癥以及疾病終末期等責(zé)任，賠付方式也從確診一次性給付發(fā)展為可實(shí)現(xiàn)分組及多次賠付。市場(chǎng)上的熱門產(chǎn)品包括有平安人壽的“平安 2019”、友邦保險(xiǎn)的“全佑惠享 2019”等。
目前我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)仍以價(jià)格相對(duì)低廉、保障水平較低的普通醫(yī)療保險(xiǎn)為主。
2018 年醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入占健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的 33.9%，增速達(dá) 30.6%。而在互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)市場(chǎng)，得益于線上渠道的興起，以高額的保險(xiǎn)金額和較低的保險(xiǎn)費(fèi)用為核心賣點(diǎn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)受到追捧，典型產(chǎn)品如平安健康推出的“平安e生?！薄４祟惍a(chǎn)品依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或移動(dòng)終端，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地便捷投保，吸引了大量年輕消費(fèi)者。2018 年互聯(lián)網(wǎng)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)為 64 億元，增長(zhǎng)率 133.3%，占互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)總規(guī)模保費(fèi)的 52.1%；定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)占比為 2.2%。同時(shí)，隨著高凈值人群的增長(zhǎng)，我國(guó)高端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)也有所發(fā)展。相比普通醫(yī)療險(xiǎn)，高端醫(yī)療險(xiǎn)一般在醫(yī)療資源選擇、費(fèi)用報(bào)銷額度、保障范圍上限制更少，且提供健康管理等附加服務(wù)提升用戶體驗(yàn)，典型產(chǎn)品如萬(wàn)欣和的“精選計(jì)劃全球保障高端醫(yī)療險(xiǎn)”。
商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)中，失能保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)占比較小，供給不足。
2018 年失能保險(xiǎn)保費(fèi)收入為 7.1 億元，在商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比僅為 0.13%?，F(xiàn)有失能保險(xiǎn)產(chǎn)品中有很大比例是為特定職業(yè)人群（飛行員、運(yùn)動(dòng)員、職業(yè)藝人等）或者團(tuán)體保險(xiǎn)而設(shè)計(jì)。截至 2019 年 9 月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息庫(kù)中登記的在售的失能收入損失保險(xiǎn)有 27 款，其中有 11 款為附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)僅有 16 款，代表產(chǎn)品有復(fù)星聯(lián)合健康的“復(fù)星聯(lián)合團(tuán)體失能收入損失保險(xiǎn)”。2018 年護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)收入 39.2 億元，在商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比 0.72%，其保費(fèi)收入大部分由長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)貢獻(xiàn)。由于護(hù)理保險(xiǎn)具有天然的長(zhǎng)期保障屬性，不適于短期產(chǎn)品設(shè)計(jì)，目前市場(chǎng)上護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給方主要為專業(yè)健康險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司。截至 2019 年 9 月，中保協(xié)人身險(xiǎn)產(chǎn)品庫(kù)中可查詢到的在售護(hù)理險(xiǎn)共有 92 款，其中主險(xiǎn) 61 款、附加險(xiǎn) 31 款，代表產(chǎn)品有人保健康的“常無(wú)憂日?？醋o(hù)個(gè)人護(hù)理保險(xiǎn)”。
2019 年 12 月 1 日起正式施行的《健康保險(xiǎn)管理辦法》首次將醫(yī)療意外險(xiǎn)加入到健康保險(xiǎn)中，加強(qiáng)醫(yī)療意外損害保障對(duì)于保護(hù)患者利益、減少醫(yī)療糾紛具有重要意義。
順應(yīng)政策和技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)市場(chǎng)前景廣闊
互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的持續(xù)高速增長(zhǎng)源于日益增長(zhǎng)的健康保障需求和“保險(xiǎn)姓?！钡拇筅厔?shì)。平臺(tái)跨時(shí)間、跨空間的特點(diǎn)促進(jìn)了新形勢(shì)下年輕一代群體對(duì)平臺(tái)的認(rèn)可與接受。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，客戶可以直接了解健康險(xiǎn)產(chǎn)品的投保條件、保障內(nèi)容、免責(zé)條件、產(chǎn)品條款等一系列重點(diǎn)內(nèi)容，隨時(shí)查看、隨時(shí)咨詢，通過多個(gè)渠道對(duì)多個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比分析，解決知識(shí)盲點(diǎn)，減少因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的理賠矛盾和投訴情況，以在線推廣和口碑營(yíng)銷的方式也有利于認(rèn)識(shí)市場(chǎng)、發(fā)掘需求，減少保險(xiǎn)代理以傳統(tǒng)掃樓、電話銷售為方式的宣傳，一方面降低成本，另一方面助于建立良性市場(chǎng)環(huán)境，培育市場(chǎng)對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的正確認(rèn)知，增強(qiáng)客戶信任度，提升用戶體驗(yàn)。
未來一段時(shí)間內(nèi)，“健康中國(guó)”戰(zhàn)略帶來的政策紅利和互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的技術(shù)紅利將進(jìn)一步釋放，人口結(jié)構(gòu)的變化和 80、90 后思想認(rèn)知的高度也將進(jìn)一步催生大量互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)需求，同時(shí)疫情的發(fā)生提升了公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，行業(yè)發(fā)展處重要機(jī)遇期，市場(chǎng)前景向好。
注：本研究參考數(shù)據(jù)來源包括：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、艾瑞咨詢、前瞻產(chǎn)業(yè)研究院、廣發(fā)證券、保觀資訊等機(jī)構(gòu)。
趙紅燕
清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院研究員，碩士，主要從事智慧醫(yī)療、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)等研究。曾參與完成項(xiàng)目涉及互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院規(guī)劃、數(shù)字小鎮(zhèn)規(guī)劃、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行研究、納米產(chǎn)業(yè)科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)等。曾編寫《智慧醫(yī)療白皮書2018》、《互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)健康險(xiǎn)白皮書2019》、《區(qū)塊鏈+醫(yī)療產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》等。
