文/王耀羚
清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院
保險(xiǎn)業(yè)的問(wèn)題與環(huán)境
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在過(guò)去的幾十年里依照著
粗放式增長(zhǎng)
的發(fā)展模式成長(zhǎng)至今，仍然沒(méi)有對(duì)自身商業(yè)模式進(jìn)行較大的變革。許多保險(xiǎn)公司并未將關(guān)注點(diǎn)放在商業(yè)模式與產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新上，爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額依舊是主流的經(jīng)營(yíng)手段之一，低水平的競(jìng)爭(zhēng)模式不利于行業(yè)的發(fā)展與保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。這樣傳統(tǒng)的發(fā)展模式在過(guò)去的幾十年里，給客戶留下了不好的理賠體驗(yàn)，傷害了客戶的利益，給市場(chǎng)留下了保險(xiǎn)業(yè)不好的印象，失去了客戶的信任感。
近幾年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管越發(fā)嚴(yán)格，發(fā)布了許多相關(guān)的監(jiān)管文件，大多是關(guān)于保險(xiǎn)資金的使用途徑、保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與保險(xiǎn)資管產(chǎn)品等。在黨的十九大對(duì)于深化金融改革的大背景下，銀保監(jiān)會(huì)全面深化保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管手段與措施，引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，并為廣大人民群眾提供保障人民群眾生活的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)中理賠的
流程非常地繁瑣且復(fù)雜
，涉及了較多的利益與事實(shí)證明，由于保險(xiǎn)公司和客戶之間存在信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司需要付出較多地成本去確保該理賠事項(xiàng)的合規(guī)性與真實(shí)性，并使得理賠過(guò)程極其繁瑣與冗長(zhǎng)。并且可能存在的騙保行為本就極其復(fù)雜的理賠過(guò)程增加了更多的變數(shù)，這讓理賠難成為了保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者之間最大的壁壘。
近幾年取得重大突破的區(qū)塊鏈技術(shù)正好就能解決這一難題，由于
區(qū)塊鏈具有儲(chǔ)存信息與較高保密性
的特點(diǎn)，這能夠讓保險(xiǎn)公司以更低的成本去實(shí)現(xiàn)信息共享、深度挖掘與識(shí)別騙保行為。保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)更高利潤(rùn)率的同時(shí)，還能夠?yàn)榭蛻籼峁└觾?yōu)質(zhì)的服務(wù)，使得理賠過(guò)程變得舒心、順暢。
具有實(shí)體資產(chǎn)物為標(biāo)的的財(cái)險(xiǎn)與意外險(xiǎn)的痛點(diǎn)在于理賠所需要的信息收集難度大且任務(wù)重。通過(guò)人工采集海量數(shù)據(jù)和在多方之間進(jìn)行溝通是一個(gè)非常繁瑣且低效率的過(guò)程，最重要的是，雙方對(duì)于損害的主觀判斷很可能不同，會(huì)形成互相之間的不信任、不理解。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)霞s與業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行規(guī)范化的編寫，通過(guò)對(duì)保單信息實(shí)時(shí)更新，能夠做到自動(dòng)處理理賠，大大節(jié)省了保險(xiǎn)公司的人力成本，并大幅提高客戶的滿意度，獲得優(yōu)質(zhì)的口碑。
設(shè)想某人最近不幸遭遇車禍，為了彌補(bǔ)損失，向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，此人的保險(xiǎn)公司在詳細(xì)地調(diào)查事件經(jīng)過(guò)后向肇事者的保險(xiǎn)公司提出索賠，但是對(duì)方的保險(xiǎn)公司對(duì)于此次事件的性質(zhì)與嚴(yán)重程度有著不一樣的觀點(diǎn)，就會(huì)產(chǎn)生許多的麻煩，大大拖慢理賠進(jìn)度，使得客戶的體驗(yàn)極差，并對(duì)于保險(xiǎn)公司產(chǎn)生巨大的不信任感。但是如果應(yīng)用了區(qū)塊鏈技術(shù)，智能合約能夠?qū)⒓堎|(zhì)的保險(xiǎn)合同的條款轉(zhuǎn)變?yōu)橐恍行写a，通過(guò)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)判，在多個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行信息比對(duì)后，確認(rèn)事件的性質(zhì)與具體情況，自動(dòng)計(jì)算各方應(yīng)分擔(dān)的責(zé)任并進(jìn)行理賠。
區(qū)塊鏈同樣能夠在醫(yī)療保險(xiǎn)方面大有作為
?；颊咴卺t(yī)療過(guò)程中形成的單據(jù)與醫(yī)生的診斷記錄會(huì)成為重要的理賠信息與依據(jù)，這些資料在醫(yī)院、患者與保險(xiǎn)公司之間來(lái)回流轉(zhuǎn)，形成了大量的管理費(fèi)用與冗長(zhǎng)的流程，對(duì)于三方來(lái)說(shuō)都是非常麻煩的一件事。若是將醫(yī)療信息錄入在加密的區(qū)塊鏈上，這樣的問(wèn)題將不復(fù)存在。這一技術(shù)不僅能夠保護(hù)患者的隱私，還能夠建立行業(yè)的信息數(shù)據(jù)規(guī)范，為醫(yī)療診斷提供更加完善的病歷與診斷建議。
如果一位飽受胃病折磨的病人正在四處求醫(yī)，醫(yī)生可能需要此前病患在其他醫(yī)院的醫(yī)療記錄從而為病患提供更好的個(gè)性化治療方案，但是從其他醫(yī)院提取相關(guān)醫(yī)療文件是極為麻煩的一件事，并且在理賠過(guò)程中還需要這些文件資料的復(fù)印件，整個(gè)流程每一個(gè)環(huán)節(jié)都可能遇到審批不通過(guò)的麻煩，并且極其耗費(fèi)時(shí)間，會(huì)在多個(gè)方面為病患增添新的煩惱。若是因?yàn)橘Y料缺失或者文件不齊全，病患在飽受治療過(guò)程的苦難之后還得面臨經(jīng)濟(jì)方面的困境，將會(huì)使得病患對(duì)于保險(xiǎn)公司產(chǎn)生極大的不滿，并對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生巨大的排斥感。這一情況也是保險(xiǎn)公司非常不愿意看到的結(jié)果。區(qū)塊鏈技術(shù)就能夠避免這一情況的發(fā)生，三方在合理的情況下都能夠從數(shù)據(jù)庫(kù)中提出所需的醫(yī)療記錄，避免了文件的反復(fù)傳遞與保管上的不便，讓各方都能夠得到滿意的結(jié)果。
受人工流程和一次性合同所限，目前的再保險(xiǎn)流程復(fù)雜且低效。尤其對(duì)于臨時(shí)再保險(xiǎn)，其中每一風(fēng)險(xiǎn)都需要單獨(dú)核保，在正式簽約前合同需經(jīng)過(guò)多方長(zhǎng)達(dá)數(shù)個(gè)月的推敲，數(shù)據(jù)需要在多方間交換以處理賠案。而不同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)間各異的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)又常常導(dǎo)致對(duì)于合同執(zhí)行的不同解釋。當(dāng)數(shù)據(jù)在區(qū)塊鏈中變得規(guī)范化格式化之后，再保險(xiǎn)公司就不需要原保險(xiǎn)公司對(duì)每一條記錄都提供數(shù)據(jù)，大大減少了繁瑣的核對(duì)，因此可更快處理索賠，近乎能達(dá)到實(shí)時(shí)處理的水平。
即使區(qū)塊鏈本質(zhì)上能夠做到去中心化，但在尚未成熟的過(guò)程中，區(qū)塊鏈的使用者和消費(fèi)者需要法律保護(hù)自身權(quán)益。在區(qū)塊鏈應(yīng)用的早期，相關(guān)的法律法規(guī)還不夠健全，整個(gè)行業(yè)缺乏相應(yīng)的規(guī)范，相關(guān)的項(xiàng)目需要經(jīng)歷時(shí)間的考驗(yàn)。
區(qū)塊鏈技術(shù)需要對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行不斷地創(chuàng)新，在從購(gòu)買到理賠的全環(huán)節(jié)上進(jìn)行重塑，來(lái)契合新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式。在這樣的創(chuàng)新過(guò)程中，最缺乏的就是區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)的交叉領(lǐng)域人才，保險(xiǎn)公司需要既懂得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程又明白區(qū)塊鏈技術(shù)的跨界人才，而這樣的人才目前在市場(chǎng)上還處于較為短缺的狀態(tài)。
