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    基于車主駕駛行為的 UBI 車險和 ADAS 車險模式探析
    

    2020-01-13
    
            
    


    
    


    
  

    
  
    
   
    
    
    
     
    
      
    
       
    
        
    
         
    
          
    
           
    
            
    
             
      前言  
    
             
    機(jī)動車保險行業(yè)存在諸多痛點，車險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，駕駛員道德風(fēng)險突出，財險公司盈利不足等問題持續(xù)存在。為了發(fā)揮市場資源配置作用，2015 年我國開始推進(jìn)“商車費改”，旨在提高車險費率市場水平，擴(kuò)大保險公司自主定價權(quán)。在“商車費改”和“車聯(lián)網(wǎng)”技術(shù)發(fā)展背景下，保險公司對車險的自主定價權(quán)逐步提高，處于起步階段的 UBI 車險和 ADAS 車險為解決傳統(tǒng)車險行業(yè)痛點提供了新思路，成為了行業(yè)發(fā)展熱點。
    
            
    
           
    
          
    
         
    
        
    
       
    
      
    
     
    
    
    
   
    
  
    
  

    
  
    
  
    
   文 / 清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院 
   李銘、聶靖鵬
  
    
  
    
  

    
  

    
  
    
  
    
   
    
    
    
     
    
      
    
       
    
        
    
         
    
          
    
           
    
            
    
             
    UBI（Usage Based Insurance）車險
    
            
    
           
    
          
    
         
    
        
    
       
    
      
    
     
    
    
    
   
    
  
    
  
    
  

    
  
    
  
    
   UBI 車險是一種更細(xì)節(jié)化的汽車保險，主要基于駕駛員駕駛行為的差異化汽車保險產(chǎn)品，其產(chǎn)品設(shè)計的
   核心理論
   在于：具有良好駕駛行為和安全性的駕駛員應(yīng)獲得相應(yīng)地折扣優(yōu)惠，而風(fēng)險較高的駕駛員應(yīng)支付更高的車險費用。
  
    
  
    
   
    
  
    
  
    
   定價模式
   ：傳統(tǒng)“從車”定價主要考慮事故發(fā)生時的違規(guī)記錄和后期維修成本，而UBI“從人”定價更多考慮駕駛員實際駕駛里程、行為安全等級、駕駛速度和路徑等影響車輛風(fēng)險的最關(guān)鍵因素，引導(dǎo)客戶關(guān)注駕駛行為，改善不良駕駛習(xí)慣，降低出險率和賠付率，提高保險公司收益水平并形成良性循環(huán)。
   
  
    
  
    
   
    
  
    
  
    
   發(fā)展歷程
   ：UBI 產(chǎn)品設(shè)計最早發(fā)生在美國，由美國前進(jìn)保險公司于 1992 年研發(fā)、1997 年正式推出。UBI 大體經(jīng)歷了三代產(chǎn)品形態(tài)：
   
  
    
  
    
   
    
  
    
  
    
  
      
   
    • 第一代，Pay as you drive (現(xiàn)駕現(xiàn)付型)，基于初級的車載信息系統(tǒng)和 T-BOX 設(shè)備，以里程計算保費，主要針對年輕或開車較少的客戶；
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    • 第二代，Pay how you drive (基于駕駛里程、駕駛方式、駕駛路況進(jìn)行定價)，依托手機(jī) APP 和 OBD 設(shè)備，對駕駛行為數(shù)據(jù)實時采集，建立駕駛員風(fēng)險的識別、評估與預(yù)測模型，將駕駛行為因子引入傳統(tǒng)車險定價模型，決定客戶的優(yōu)惠程度；
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    • 第三代，Manage how you drive (管理駕駛行為)，基于新一代車聯(lián)網(wǎng)技術(shù) ADAS 、前裝硬件和后裝智能化 OBD ，通過基礎(chǔ)車聯(lián)網(wǎng)、智能輔助駕駛等技術(shù)，主動進(jìn)行風(fēng)險干預(yù)，發(fā)揮駕駛行為的事中干預(yù)，直接緩釋和規(guī)避風(fēng)險。
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   △ 圖 UBI車險數(shù)據(jù)采集方式
   
    
  
    
  
    
   
    
  
    
  
    
   
    
  
    
  
    
   
    
    
    
     
    
      
    
       
    
        
    UBI 車險優(yōu)勢
    
       
    
       
    
        
    
       
    
      
    
     
    
    
    
   
    
  
    
  
    
   數(shù)據(jù)互聯(lián)互通促進(jìn)車險合理定價
   ：UBI 采用前裝設(shè)備、OBD 設(shè)備以及智能手機(jī)收集駕駛員相關(guān)數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)分析模型，對駕駛員的行為進(jìn)行風(fēng)險測算，基于現(xiàn)代保險精算技術(shù)形成個性化的車險產(chǎn)品費率厘定，為保險公司的運營帶來更精確地?fù)p失估計。大量車輛動態(tài)信息和駕駛數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，將通過“大數(shù)法則”將個別風(fēng)險單位的不確定性變?yōu)槎鄶?shù)風(fēng)險單位可預(yù)知的損失，促進(jìn)車險費率市場化。
   
    
  
    
  
    
   
    
  
    
  
    
   正向激勵改善駕駛行為
   ：從消費者角度，UBI 車險可以解決低風(fēng)險客戶為高風(fēng)險客戶買單的行業(yè)痛點，低風(fēng)險客戶擁有了更多選擇權(quán)，其優(yōu)良的駕駛習(xí)慣為其帶來更多保費優(yōu)惠。分級保費的設(shè)計，以及對車主駕駛行為的分析報告，將鼓勵和引導(dǎo)消費者采取更安全的駕駛行為。
  
    
  
    
   
    
  
    
  
    
   改善傳統(tǒng)車險生態(tài)
   ：UBI 對單體車輛的風(fēng)險刻畫，提升保險公司的客戶識別能力、風(fēng)險識別能力和精準(zhǔn)定價能力，并遏止盜竊和欺詐風(fēng)險，拓寬車險行業(yè)的服務(wù)邊界。從車聯(lián)網(wǎng)角度，UBI 作為價值鏈中的金融服務(wù)環(huán)節(jié)，占據(jù)了價值制高點，能夠增強(qiáng)保險公司在車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈中的話語權(quán)。
  
    
  
    
   
    
  
    
  
    
   
    
    
    
     
    
      
    
       
    
        
    UBI 車險行業(yè)案例
    
       
    
       
    
        
    
       
    
      
    
     
    
    
    
   
    
  
    
  
    
   案例：State Farm——車險改革計劃
   
    
  
    
  
    
   State Farm 成立于 1922 年，是美國最大的財產(chǎn)保險公司之一，同時也是美國最大的互助保險公司、排名第二的保險公司。該公司于 2017 年啟動車險改革計劃，與車聯(lián)網(wǎng)廠商Hughes合作，通過 OBD 設(shè)備記錄并上傳車輛行駛信息（里程、油耗、時速等），通過云計算與人工智能評估車主駕駛行為的風(fēng)險等級，并基于其風(fēng)險變化精準(zhǔn)定價。公司推出 Steer Clear 項目，用戶可參加駕駛技能提升的培訓(xùn)教程，完成后可獲得安全駕駛折扣；若行車過程中，出現(xiàn)事故或不安全駕駛行為，折扣將減少，倒逼車主提高安全駕駛能力。實行 UBI 車險改革 3 年后，公司賠付率降低了 6.4%，期間凈利潤 CAGR 達(dá) 24.5%。
  
    
  
    
   
    
  
    
  
    
   案例：Root——駕駛評分APP
  
    
  
    
   Root Insurance 是一家美國 UBI 車險服務(wù)提供商，充當(dāng)保險經(jīng)紀(jì)人角色，為用戶提供汽車保險服務(wù)，并將個人駕駛行為納入保險產(chǎn)品報價中。Root 基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)了一款車載信息采集和駕駛行為評分系統(tǒng) App，利用 App 采集車主駕駛行為數(shù)據(jù)，如制動，路線規(guī)律性和轉(zhuǎn)彎速度等指標(biāo)維度，并對車主駕駛行為進(jìn)行評分，根據(jù)評分結(jié)果提供不同的保險報價。目前該 App 支持一鍵承保、快速理賠和駕駛過程分享功能。與傳統(tǒng)車險相比，Root 可以幫助車主節(jié)省 20％ 至 50％ 左右的保險費用。Root 推出推薦獎勵計劃，多人同時購買車險會得到保費獎勵，這一機(jī)制使 Root 保持每月 20 萬的有效用戶增量，在 2019 年上半年的保費收入為 1.334 億美元，是去年同期的 12 倍。
   
  
    
  
    
   
    
  
    
  
    
   
    
  
    
  
    
   
    
    
    
     
    
      
    
       
    
        
    
         
    
          
    
           
    
            
    
             
    
              
    ADAS（Advanced Driver Assistant System）車險
    
             
    
            
    
           
    
          
    
         
    
        
    
       
    
      
    
     
    
    
    
   
    
  
    
  
    
  

    
  
    
  
    
   ADAS 車險是一種結(jié)合圖像智能處理算法和車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新興汽車保險，主要基于駕駛員駕駛習(xí)慣和行車環(huán)境的差異化汽車保險產(chǎn)品，其產(chǎn)品設(shè)計的
   核心理論
   在于：通過駕駛行為數(shù)據(jù)對車主進(jìn)行分級，駕駛風(fēng)險較低的客戶獲得保險公司更優(yōu)惠的保險服務(wù)，同時通過主動風(fēng)險干預(yù)，改善司機(jī)駕駛行為，提高保險客戶粘性。
  
    
  
    
   
    
  
    
  
    
   定價模式
   ：傳統(tǒng)UBI車險定價基于收集駕駛?cè)说娘L(fēng)險信息、駕駛行為定價。ADAS車險定價則通過對駕駛?cè)说鸟{駛行為、實時道路環(huán)境監(jiān)測，結(jié)合圖像自動識別風(fēng)險，準(zhǔn)確完整反映風(fēng)險，主動預(yù)警提醒風(fēng)險，為投保客戶降低出險次數(shù)和程度，為保險公司降低車險賠付率、提高經(jīng)營效益。
   
  
    
  
    
   
    
  
    
  
    
   
    
    
    
     
    
      
    
       
    
        
    
         
    ADAS 車險優(yōu)勢
    
        
    
        
    
         
    
        
    
       
    
      
    
     
    
    
    
   
    
  
    
  
    
   數(shù)據(jù)更全面促進(jìn)車險精準(zhǔn)定價：ADAS 車險估價模型不僅記錄車輛的使用情況，也將司機(jī)的駕駛習(xí)慣、實際道路環(huán)境以及司機(jī)對不同情況反應(yīng)處理的風(fēng)險評估納入估價模型。利用大數(shù)據(jù)和人工智能分析，通過實時車內(nèi)、車外圖像回傳，鎖定事故經(jīng)過、駕車人身份及第一現(xiàn)場，可以有效地評估用戶的風(fēng)險，再結(jié)合多方面的風(fēng)險因素，實現(xiàn)車險精準(zhǔn)定價。
   
    
  
    
  
    
   
    
  
    
  
    
   實時預(yù)警規(guī)范駕駛行為：ADAS 系統(tǒng)支持車內(nèi)外的圖像自動識別、實時事故預(yù)警，對于最新的 ADAS 技術(shù)，若在發(fā)出警報后一段時間仍未發(fā)現(xiàn)司機(jī)采取措施，系統(tǒng)甚至可能會直接進(jìn)行主動式干預(yù)，通過系統(tǒng)的監(jiān)督和幫助，改進(jìn)駕駛員的駕駛行為，提高道路交通安全。
  
    
  
    
   
    
  
    
  
    
   帶動保險生態(tài)鏈創(chuàng)新：伴隨著全球智能駕駛、無人駕駛的進(jìn)程，相關(guān)產(chǎn)業(yè)也將發(fā)生巨變，以 ADAS 為核心衍生的商業(yè)模式和市場規(guī)模將遠(yuǎn)超預(yù)期，其中 UBI 車險的發(fā)展可有效拉動 ADAS 技術(shù)產(chǎn)業(yè)化以及保險生態(tài)鏈創(chuàng)新，包括產(chǎn)品開發(fā)、市場渠道、保單管理、理賠管理和技術(shù)創(chuàng)新等，實現(xiàn)行業(yè)雙贏。
  
    
  
    
   
    
  
    
  
    
   
    
    
    
     
    
      
    
       
    
        
    
         
    ADAS 車險行業(yè)案例
    
        
    
        
    
         
    
        
    
       
    
      
    
     
    
    
    
   
    
  
    
  
    
   案例：Wavelength——遠(yuǎn)程車載手機(jī)APP
   
    
  
    
  
    
        Wavelength 創(chuàng)立于 2018 年，位于美國加州硅谷，通過由人工智能技術(shù)研發(fā)出的嵌入式深度學(xué)習(xí)軟件，為 ADAS 及無人駕駛系統(tǒng)提供邊緣計算解決方案。公司通過在車內(nèi)安裝的計算機(jī)視覺傳感器，記錄司機(jī)實時行駛環(huán)境數(shù)據(jù)，從物理因素（行駛速度，車距等）、駕駛習(xí)慣、是否遵守當(dāng)?shù)亟煌ㄒ?guī)則三方面出發(fā)，通過記錄數(shù)據(jù)為司機(jī)的駕駛安全系數(shù)進(jìn)行測評定級，并依據(jù)測評結(jié)果提供精準(zhǔn)的保險定價。據(jù)實際測試結(jié)果顯示，Wavelength 一個月內(nèi)收集的駕駛風(fēng)險預(yù)測數(shù)據(jù)精度可與加州車輛管理局10年的行車數(shù)據(jù)媲美。此外，該 APP 可以支持實時事故預(yù)警和指導(dǎo)司機(jī)如何安全駕駛，改變不良駕駛習(xí)慣，減少理賠率，降低保費。
  
    
  
    
   
  
    
  
    
  

    
  
    
  
    
  
    
  

    

    
        

    

    

    
    
    

    


    
    
    
    
    

    






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