文/田金強(qiáng)
清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院
背景介紹
農(nóng)業(yè)在整個生產(chǎn)循環(huán)過程中存在很多風(fēng)險，是典型的風(fēng)險產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的重要手段，為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建提供了及時、有效的保障，是世界公認(rèn)的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要政策工具之一。然而，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險在快速發(fā)展的同時也面臨著不少問題。如種植險具有標(biāo)的范圍廣、種植分散等特點(diǎn)，導(dǎo)致風(fēng)險管理效率低下，經(jīng)營成本較高；養(yǎng)殖險存在時效性強(qiáng)、人力成本高、道德風(fēng)險大等突出問題。在不少地區(qū)，傳統(tǒng)的農(nóng)險經(jīng)營服務(wù)模式成本高、效率低、體驗(yàn)較差。而虛假承保、虛假理賠等套取中央財政補(bǔ)貼、侵害農(nóng)戶權(quán)益等違法違規(guī)事件屢有發(fā)生，承保理賠數(shù)據(jù)完整性和真實(shí)性問題十分突出，不利于農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
“3S”技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險的加速應(yīng)用，為農(nóng)險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了有力的技術(shù)支持，基于數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的商業(yè)模式創(chuàng)新成為農(nóng)險發(fā)展的未來趨勢。數(shù)字技術(shù)可以改造農(nóng)險服務(wù)場景，優(yōu)化實(shí)務(wù)流程，推動農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的信息精準(zhǔn)真實(shí)、農(nóng)業(yè)災(zāi)害評估科學(xué)量化，降低農(nóng)險業(yè)務(wù)經(jīng)營成本，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)效率和質(zhì)量，是數(shù)字金融科技服務(wù)“三農(nóng)”的重要應(yīng)用場景。下面介紹在農(nóng)業(yè)保險中發(fā)揮重要作用的主要數(shù)字技術(shù)及應(yīng)用模式。
農(nóng)業(yè)遙感技術(shù)
“3S”技術(shù)是遙感（RS）、地理信息系統(tǒng)（GIS）和全球定位系統(tǒng)（GPS）三種技術(shù)的科學(xué)集成。綜合利用遙感技術(shù)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)獲取能力、地理信息技術(shù)高效的整合輸出能力和全球定位系統(tǒng)實(shí)時的導(dǎo)航定位能力，可以有效解決農(nóng)業(yè)保險種植險中承保和理賠兩方面的難題，極大地提升農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)效益和行業(yè)競爭力。
農(nóng)業(yè)保險是“3S”技術(shù)業(yè)務(wù)應(yīng)用的主要領(lǐng)域之一。全球許多國家在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域已經(jīng)形成了完善的基于“3S”技術(shù)的自然災(zāi)害綜合風(fēng)險分析于費(fèi)率厘定、農(nóng)作物面積估算與精確承保、農(nóng)業(yè)災(zāi)害檢測與保險防災(zāi)防損等機(jī)制。
遙感技術(shù)的重大優(yōu)勢在于，在較少依賴地面調(diào)查的情況下，對每個地塊過去 5 年～10 年的種植、長勢變化情況做歷史重建，當(dāng)監(jiān)測的年份發(fā)生災(zāi)害時，可以對承保區(qū)域參考?xì)v史年份數(shù)據(jù)，形成定量的監(jiān)測和分析報告，并且還具有較強(qiáng)的監(jiān)測災(zāi)害功能。通過衛(wèi)星及無人機(jī)遙感技術(shù)，可以獲得當(dāng)季種植作物類型及分布、長勢情況、災(zāi)害分布等信息，可以對承保信息進(jìn)行核驗(yàn)查證，為量化理賠提供數(shù)據(jù)支持。
GPS 技術(shù)可以對實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信息采集樣點(diǎn)精確定位，通過 GPS 與 RS 技術(shù)結(jié)合，能夠直接獲取遙感采集信息中特征點(diǎn)的定位數(shù)據(jù)。GIS 技術(shù)可以為承保工作提供空間數(shù)據(jù)和分析管理支持平臺，從而加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)空間風(fēng)險分析能力，實(shí)現(xiàn)到村、到戶、到地塊的保單風(fēng)險管控，提升農(nóng)業(yè)保險的管理水平。北京市農(nóng)委在中國農(nóng)科院的技術(shù)支持下，建立了國內(nèi)首個農(nóng)業(yè)保險綜合服務(wù)平臺。平臺利用“3S”技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了“農(nóng)險一張圖”功能，可以通過瀏覽地圖的方式，看到每個地塊的所有保單信息和報案及理賠情況。
無人機(jī)技術(shù)
無人機(jī)作為空
間數(shù)據(jù)獲取的重要手段，具有實(shí)時傳輸、成本低、高分辨率、機(jī)動靈活等特點(diǎn)，是傳統(tǒng)衛(wèi)星遙感的有力
補(bǔ)
充。
近年來，無人機(jī)在多地森林火災(zāi)、煙葉水災(zāi)、蔬菜雹災(zāi)、馬鈴薯查驗(yàn)、暴雨澇災(zāi)、果樹驗(yàn)險驗(yàn)標(biāo)等農(nóng)險實(shí)務(wù)中得到應(yīng)用，提供了大量有價值的災(zāi)害定量評估結(jié)果。
借助無人機(jī)，我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程驗(yàn)標(biāo)和查勘。
無人機(jī)到達(dá)災(zāi)后現(xiàn)場 15 分鐘內(nèi)即可起飛，可搭載高清照相機(jī)和激光雷達(dá)，通過高分辨率圖像、高精度定位數(shù)據(jù)或其他所需設(shè)備，高效的完成受災(zāi)定損任務(wù)。通過對航拍圖片進(jìn)行后期處理與技術(shù)分析，對農(nóng)田地塊邊界精確識別劃分，可以更為快速準(zhǔn)確地測定實(shí)際受災(zāi)面積，確定受災(zāi)損失。借助無人機(jī)技術(shù)，減少了查勘人員成本，大大提高理賠效率和準(zhǔn)確率。
移動設(shè)備終端與移動互聯(lián)技術(shù)應(yīng)用
通過移動終端設(shè)備，農(nóng)業(yè)經(jīng)營相關(guān)主體均作為數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)和數(shù)據(jù)端口，實(shí)現(xiàn)隨時隨地進(jìn)行數(shù)據(jù)采集、傳輸和互聯(lián)互通，不受空間和時間的限制，可以進(jìn)行實(shí)時遠(yuǎn)程操作、管理、決策及反饋?；谝苿邮殖衷O(shè)備應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)指尖上的農(nóng)業(yè)保險流程再造和管理升級。在這個領(lǐng)域，保險科技跟移動支付等金融科技是相似的，主要通過智能手機(jī)APP實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)方面的拓展。自助服務(wù)不僅可以降低農(nóng)業(yè)保險服務(wù)成本，而且擴(kuò)展了農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的覆蓋能力。
在數(shù)據(jù)采集方面，實(shí)現(xiàn)端對端的交互，通過無線寬帶網(wǎng)絡(luò)、移動設(shè)備終端直接采集影像資料和數(shù)據(jù)信息，并與保險公司系統(tǒng)實(shí)時在線互聯(lián)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時遠(yuǎn)程收集承保、驗(yàn)標(biāo)、核損現(xiàn)場影像，改變農(nóng)險數(shù)據(jù)匯集實(shí)務(wù)，實(shí)現(xiàn)便捷化、扁平化及眾籌化的服務(wù)創(chuàng)新；在信息交流方面，廣大投保農(nóng)戶可以通過移動終端設(shè)備隨時查詢投保、理賠情況，報案并采集上報出險信息，保險公司可以向廣大投保農(nóng)戶推送各類農(nóng)業(yè)相關(guān)信息，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展及增值服務(wù)。
新冠疫情期間，部分農(nóng)業(yè)保險公司通過視頻講解、電子圖冊等形式在線開展宣傳，普及保險知識，做好防災(zāi)防損，取得了良好的效果。同時，信息技術(shù)在一站式在線投保、零接觸自助理賠、多形式遠(yuǎn)程協(xié)辦等方面發(fā)揮了重要作用，提高了農(nóng)業(yè)保險服務(wù)便利性和可得性，實(shí)現(xiàn)保險全流程電子化、作業(yè)移動化、風(fēng)控精準(zhǔn)化。
案例：
2020 年初的新冠疫情期間，平安產(chǎn)險青島分公司積極落實(shí)省銀保監(jiān)局及總公司的要求，充分發(fā)揮科技農(nóng)險優(yōu)勢，通過平安科技農(nóng)險3.0一體化經(jīng)營服務(wù)平臺，借助微信小程序“平安愛農(nóng)寶”及手機(jī)端APP“AI農(nóng)寶”，開通農(nóng)險綠色服務(wù)通道，聚焦支持疫情防控，為農(nóng)戶提供兩大應(yīng)急服務(wù)，包括遠(yuǎn)程線上自助投保和便捷自助預(yù)賠。真正實(shí)現(xiàn)“足不出戶”在線完成農(nóng)業(yè)保險承保、理賠服務(wù)。
用戶通過微信搜索小程序“平安愛農(nóng)寶”，注冊登錄之后即可享受農(nóng)險在線投保服務(wù)。小程序注冊簡單、界面簡潔，除了投保等基本功能外，還可以進(jìn)行在線報案、查看電子保單等。保險公司提供專人對接指導(dǎo)服務(wù)，農(nóng)戶下載水印相機(jī)，拍攝標(biāo)的投保時或出險后的空間信息，遠(yuǎn)程在線視頻無害化處理過程并保存影像，確保承保理賠服務(wù)高效、順暢，切實(shí)解決現(xiàn)場收集理賠資料難題。
案例來源：金投網(wǎng)
AI技術(shù)應(yīng)用
通過人工智能技術(shù)的有效應(yīng)用，能夠快速將農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)采集、分析、模型算法和需求整合起來，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供有效率和有質(zhì)量的全面解決方案。
如生物識別技術(shù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)生物特征識別、智能稱重、生物數(shù)量清點(diǎn)等功能。在養(yǎng)殖業(yè)保險中，通過甄別生物特征信息的重復(fù)性，可以實(shí)現(xiàn)對牲畜進(jìn)行精準(zhǔn)識別、精細(xì)化管理，賦予每頭牲畜唯一的身份標(biāo)識，確保養(yǎng)殖企業(yè)承保、理賠資料真實(shí)有效，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠，避免虛增保險數(shù)量，同時減少了理賠端的道德風(fēng)險。
OCR 票證識別技術(shù)，可以通過大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)和眾包的技術(shù)方式大幅提高錄入效率，實(shí)現(xiàn)企業(yè)電子化存檔、管理，并能夠智能讀取農(nóng)戶身份證、銀行卡、一卡通等信息，減少人為錄入錯誤風(fēng)險。
數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以通過聚類分析尋找投保農(nóng)戶行為的規(guī)律，為不同類型的農(nóng)戶提供差別化的險種，在農(nóng)業(yè)保險欺詐上，數(shù)據(jù)挖掘的偏差檢驗(yàn)方法可以將農(nóng)戶信息進(jìn)行更深層次的分析，找出異常數(shù)據(jù)，從而增強(qiáng)保險公司反欺詐工作能力。
區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用
區(qū)塊鏈技術(shù)通過分布式記賬的方式詳細(xì)記錄保險標(biāo)的在各個時期的營運(yùn)狀態(tài)，根據(jù)事故后標(biāo)的損失情況與之前的系列應(yīng)用，客觀地勘損理賠，這不僅可以降低保險和信貸的風(fēng)控以及評估成本，同時也增加了保險公司對農(nóng)戶和養(yǎng)殖資產(chǎn)的承保熱情。
區(qū)塊鏈不可篡改的特點(diǎn)保證了參保數(shù)據(jù)真實(shí)可靠，從而給建立信用體系提供了一個有效的參照平臺，全過程數(shù)據(jù)上鏈，利用區(qū)塊鏈技術(shù)存證相關(guān)數(shù)據(jù)，保證了數(shù)據(jù)的真實(shí)性，利用區(qū)塊鏈防篡改技術(shù)，向關(guān)聯(lián)方公示了保險數(shù)據(jù)的真實(shí)性，加強(qiáng)了關(guān)聯(lián)方的信任，降低了風(fēng)險。
