導(dǎo) 讀
《產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型研究》專刊創(chuàng)刊刊物在發(fā)行后收獲了強(qiáng)烈反響，得到了產(chǎn)業(yè)界的一致好評(píng)。專刊第二期刊物已經(jīng)在持續(xù)刊印中，本期刊物更是邀請(qǐng)了數(shù)位研究數(shù)字時(shí)代產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型理論和實(shí)踐的專家學(xué)者及企業(yè)者們，各抒己見(jiàn)，探索全球經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)理論，及大量的企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐先進(jìn)案例，展現(xiàn)最活躍的數(shù)字生產(chǎn)力在不同商業(yè)環(huán)境下的創(chuàng)新應(yīng)用，在 2021 年這一“十四五”開(kāi)局之年，更好地為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)。
本公眾號(hào)會(huì)對(duì)《產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型研究》專刊第二期中所收錄文章進(jìn)行持續(xù)報(bào)道，以下為清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型顧問(wèn)委員會(huì)委員、中科軟科技股份有限公司董事長(zhǎng)兼總裁左春發(fā)表于《產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型研究》?？?2020 年第 11 期的文章，特此分享，以饗讀者。
保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的參考模型及積分原理
文/左春
清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型顧問(wèn)委員會(huì)委員
中科軟科技股份有限公司董事長(zhǎng)兼總裁
保險(xiǎn)業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”和“保險(xiǎn)+”的大潮沖擊下，業(yè)務(wù)形態(tài)發(fā)生了巨大變化，業(yè)務(wù)線上化發(fā)展與變革成為保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的重要一環(huán)。線上渠道和線下渠道互動(dòng)融合，優(yōu)化線上全流程服務(wù)的響應(yīng)能力，成為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵因素。保險(xiǎn)線上業(yè)務(wù)模型及其中蘊(yùn)含的積分規(guī)則及原理，成為保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)精準(zhǔn)保險(xiǎn)產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)綜合能力提升的核心支撐點(diǎn)。
保險(xiǎn)行業(yè)參考模型中積分系統(tǒng)的定義和內(nèi)容
保險(xiǎn)行業(yè)參考模型是論述保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展及相關(guān)問(wèn)題定位的有效工具，其整體架構(gòu)如上圖所示。
環(huán)境層相對(duì)通用，包括操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)、中間件和網(wǎng)絡(luò)通訊平臺(tái)等；組件層成果主要為了復(fù)用性和高效；組裝層系統(tǒng)的領(lǐng)域知識(shí)特征較強(qiáng)，與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)密切相關(guān)，包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)、積分系統(tǒng)等。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)群與積分系統(tǒng)之間有密不可分的關(guān)系—核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)基本分為采集和處理兩大層面，積分系統(tǒng)則是在采集基礎(chǔ)上的計(jì)算、處理和運(yùn)用。
目前，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于如何優(yōu)化信息加工的方向，加工方向有很多，積分是其中最為關(guān)鍵的一種。因此，保險(xiǎn)從業(yè)者需要回顧積分系統(tǒng)的發(fā)展歷程，及其在各行業(yè)的應(yīng)用情況，尋找積分系統(tǒng)在標(biāo)桿企業(yè)及行業(yè)中的身影，將其借鑒到保險(xiǎn)公司的管理模式中，并通過(guò)軟件來(lái)支持。
積分系統(tǒng)的要點(diǎn)之一，是在深刻理解參考模型的基礎(chǔ)上，明確積分系統(tǒng)在參考模型發(fā)展過(guò)程中的定位。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)下，積分系統(tǒng)逐漸往加工和規(guī)則驅(qū)動(dòng)的方面發(fā)展，以保險(xiǎn)業(yè)為例，保險(xiǎn)公司過(guò)去重視人工核保；但在未來(lái)，由于數(shù)據(jù)量異常龐大，客戶對(duì)響應(yīng)友好性的要求變高，傳統(tǒng)人工核保的效率不足以滿足業(yè)務(wù)需求，因此基于規(guī)則加工的傾向變得很重要，這也是積分系統(tǒng)在行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的發(fā)展動(dòng)力。二是由于新冠肺炎疫情的原因，保險(xiǎn)公司需要逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化。線上化不僅需要基于技術(shù)支撐將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遷移到線上，還應(yīng)形成管理模型和積分互動(dòng)。管理模型屬于保險(xiǎn)公司的核心積累，創(chuàng)新的焦點(diǎn)在于積分規(guī)則和積分系統(tǒng)。三是應(yīng)把握積分系統(tǒng)的原型。保險(xiǎn)“基本法”可看作是保險(xiǎn)業(yè)積分系統(tǒng)的原型，它規(guī)范了積分的基本規(guī)則，是保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中的靈魂文件。
然而，保險(xiǎn)“基本法”并沒(méi)有形成相對(duì)豐富的文本，它的很多規(guī)則和內(nèi)容都體現(xiàn)在了軟件中。即使在其他行業(yè)，也缺少完整的書(shū)籍或標(biāo)準(zhǔn)化體系來(lái)介紹積分規(guī)則，這種現(xiàn)象不難理解：首先，基本法／積分規(guī)則是渠道管理的核心和精髓，由于在解讀過(guò)程中，對(duì)同一規(guī)則的理解容易產(chǎn)生偏差，因此對(duì)積分法只有簡(jiǎn)單原理的介紹，具體積分方法內(nèi)容都是用代碼來(lái)解決。其次，基本法／積分規(guī)則對(duì)很多公司而言是機(jī)密，部分業(yè)務(wù)涉及商業(yè)秘密、核心競(jìng)爭(zhēng)力、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等內(nèi)容，相關(guān)內(nèi)容無(wú)法事無(wú)巨細(xì)地進(jìn)行披露，大多是以案例的形式進(jìn)行公開(kāi)，如安利、玫琳凱等企業(yè)。
積分系統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展走向
營(yíng)銷(xiāo)有很多方法論（如 AIDAS 原理），對(duì)線上營(yíng)銷(xiāo)至關(guān)重要。線上營(yíng)銷(xiāo)的方法論和學(xué)說(shuō)是營(yíng)銷(xiāo)理論派生出的指導(dǎo)方法，未來(lái)，保險(xiǎn)系統(tǒng)線上化需要有一套營(yíng)銷(xiāo)模型和方法論，它主要由上位概念組成，我們應(yīng)沿著上位概念組織業(yè)務(wù)，遵循相關(guān)原理形成基于積分規(guī)則的創(chuàng)新產(chǎn)品。創(chuàng)新產(chǎn)品基于保險(xiǎn)公司的線上客戶關(guān)系，因此具備和客戶互動(dòng)的強(qiáng)特征。
電商營(yíng)銷(xiāo)與傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)相比，在規(guī)則層面更新了部分內(nèi)容，使業(yè)務(wù)和技術(shù)的聯(lián)系愈加緊密。針對(duì)這一改進(jìn)，有一部分著作對(duì)其進(jìn)行了介紹，如《上癮》?！渡习a》中的理論和 AIDAS 類似，它形成了一些閉環(huán)設(shè)計(jì)，如觸發(fā)、行動(dòng)、多變的酬賞、投入等。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，如何在線上吸引客戶，如何關(guān)心多變的酬賞，如何與客戶產(chǎn)生互動(dòng)和業(yè)務(wù)黏性，這些都是重點(diǎn)。其中，“多變的酬賞”和積分密切相關(guān)，它通過(guò)給予客戶一定的獎(jiǎng)勵(lì)，使其投入或卷入，從而避免客戶流失，保險(xiǎn)公司也運(yùn)用了類似的方法，如凈值推薦等。然而，這些方法相對(duì)通用，缺乏領(lǐng)域獨(dú)特性，保險(xiǎn)公司需要基于行業(yè)特征進(jìn)行創(chuàng)新，以應(yīng)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
針對(duì)如何讓積分規(guī)則在線上化活動(dòng)中發(fā)揮實(shí)際作用，保險(xiǎn)公司可參考游戲的規(guī)則。保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)與游戲之間有相通的地方，過(guò)去，社會(huì)層面對(duì)游戲的宣傳更多偏向負(fù)面因素，但在未來(lái)，如何用游戲的方法進(jìn)行組織內(nèi)外部的互動(dòng)，將會(huì)變得愈發(fā)重要。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)如同游戲規(guī)則設(shè)計(jì)，游戲規(guī)則有很強(qiáng)的激勵(lì)機(jī)制和參與特征，其中的積分系統(tǒng)是動(dòng)態(tài)的，具備強(qiáng)互動(dòng)性。
在設(shè)計(jì)積分規(guī)則時(shí)，保險(xiǎn)公司需首要關(guān)注“意愿激發(fā)點(diǎn)”。保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)增員，但人的意愿激發(fā)點(diǎn)具備多樣化特征，不易一刀切，需要因人而異的激發(fā)方式。在這一層面，我們需要回溯傳統(tǒng)的保險(xiǎn)增員如何找到人的意愿激發(fā)點(diǎn)，積分規(guī)則同樣也要尋找人的意愿激發(fā)點(diǎn)，即抓住人性中的某種特征。意愿激發(fā)點(diǎn)需要分類，但在分類上要兼顧，首先要兼顧收入、晉升、個(gè)人成長(zhǎng)、成就和認(rèn)同，它們和職務(wù)、級(jí)別有關(guān)；意愿激發(fā)點(diǎn)還應(yīng)包括自由時(shí)間，線上的應(yīng)用與線下活動(dòng)相比，時(shí)間自由性相對(duì)比較大；此外，也包括工作安全感、人際關(guān)系、工作樂(lè)趣等，這些都是積分規(guī)則在設(shè)計(jì)時(shí)所要考慮的要素。
保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)注產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，線上營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品要求從業(yè)者從過(guò)去拜訪客戶、簽保單這種模式，轉(zhuǎn)變成線上營(yíng)銷(xiāo)模式。積分設(shè)計(jì)需要對(duì)標(biāo)，線上營(yíng)銷(xiāo)的標(biāo)桿有很多，其中電商主要對(duì)標(biāo)亞馬遜。亞馬遜存在積分排名，即通過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物的過(guò)程，對(duì)客戶進(jìn)行積分累計(jì)排名。積分排名背后的支撐是積分系統(tǒng)，規(guī)則包括物流服務(wù)是否使用 FBA 等（如果客戶使用 FBA，可以加分），這屬于引導(dǎo)和助推的模式，而非強(qiáng)制模式，客戶選擇使用可以加分，選擇不用也沒(méi)關(guān)系，它體現(xiàn)了游戲規(guī)則的合理性。積分往往與商業(yè)企圖關(guān)聯(lián)，此外還有銷(xiāo)量、搜索相關(guān)性、折扣、定價(jià)、轉(zhuǎn)化率等，因此，保險(xiǎn)公司需要對(duì)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，基于統(tǒng)計(jì)分析的結(jié)果設(shè)計(jì)積分規(guī)則和激勵(lì)機(jī)制，同時(shí)注重參考對(duì)標(biāo)企業(yè)，參考游戲的規(guī)則，使產(chǎn)品更加標(biāo)準(zhǔn)化。
保險(xiǎn)產(chǎn)品雖有相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，但總體具備很強(qiáng)的非標(biāo)性。很多保險(xiǎn)公司特別是中小保險(xiǎn)公司，由于在入口和流量方面不具備突出優(yōu)勢(shì)，形成的保險(xiǎn)產(chǎn)品若沒(méi)有特殊性，就很難存活。這里的特殊性主要是用于和網(wǎng)上銷(xiāo)售的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行區(qū)分，產(chǎn)生一個(gè)對(duì)自己有利，但又相對(duì)比較標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品進(jìn)行銷(xiāo)售。未來(lái)，保險(xiǎn)公司的線上活動(dòng)可以自建，也可以選擇和有入口的流量公司或其他合作伙伴進(jìn)行合作，通過(guò)已落地的渠道實(shí)現(xiàn)。在選擇落地渠道時(shí)，中小保險(xiǎn)公司應(yīng)該選擇和自己業(yè)務(wù)更相近的 2C 入口，一方面確保產(chǎn)品的強(qiáng)相關(guān)性，另一方面可彌補(bǔ)自身渠道的薄弱；地推能力較薄弱（與 2C 公司相比）的大型保險(xiǎn)公司應(yīng)關(guān)注擁有三線以下城市渠道的機(jī)構(gòu)，從而謀求新的線上化機(jī)會(huì)。
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)積分規(guī)則的設(shè)計(jì)原理
積分系統(tǒng)在國(guó)際上的變種，是LP（LoyaltyProgram 忠誠(chéng)度計(jì)劃），它在美國(guó)比較常見(jiàn)，廣泛地應(yīng)用于酒店和航空等批發(fā)和零售差價(jià)較大的行業(yè)，是業(yè)務(wù)和技術(shù)的結(jié)合體。在金融領(lǐng)域中，保險(xiǎn)屬于批發(fā)和零售差價(jià)較大、銷(xiāo)售成本較高的行業(yè)，天然擁有運(yùn)用積分系統(tǒng)和 LP 忠誠(chéng)度計(jì)劃的土壤。積分規(guī)則是積分系統(tǒng)的核心價(jià)值體現(xiàn)，中科軟在為多行業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)時(shí)，發(fā)現(xiàn)旅游、零售等領(lǐng)域都涉及積分規(guī)則，其中有很多積分要素，比如積分等級(jí)、獎(jiǎng)勵(lì)等，保險(xiǎn)業(yè)可以進(jìn)行學(xué)習(xí)、參考和借鑒。
在確認(rèn)了積分系統(tǒng)和積分規(guī)則的重要性之后，保險(xiǎn)公司需要明確積分規(guī)則的設(shè)計(jì)原理和維度，尤其是維度設(shè)計(jì)的來(lái)龍去脈，及具體維度的細(xì)化設(shè)計(jì)。本文把設(shè)計(jì)積分規(guī)則需要考慮的維度稱為上位數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，“上位”維度抽象是數(shù)據(jù)模型設(shè)計(jì)的重要方法，可參考 “5WH” 分類，以確保維度和要素設(shè)計(jì)的完備性。
積分系統(tǒng)的主要數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)維度包括參與者、級(jí)別、業(yè)績(jī)、獎(jiǎng)懲／處罰、積分、積分運(yùn)用、時(shí)間、地域等，每個(gè)維度都需進(jìn)行細(xì)化分析與設(shè)計(jì)，方向沿統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)直至具體“自定義”數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，同時(shí)保證整體可集成。
積分規(guī)則的設(shè)計(jì)首先需要關(guān)注參與者，保險(xiǎn)“基本法”中的參與者是營(yíng)銷(xiāo)員，但積分管理不應(yīng)局限于渠道的“基本法”，公司管理、客戶管理等各方面都涉及積分的設(shè)計(jì)，管理者、合作伙伴、客戶等都屬于參與者范疇。
其次，積分規(guī)則設(shè)計(jì)需要關(guān)注級(jí)別。級(jí)別在積分規(guī)則中反映了某種歷史功績(jī)。在制定積分規(guī)則時(shí)，保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)不同的級(jí)別，涵蓋一系列稱號(hào)和榮譽(yù)，如游戲積分規(guī)則中的級(jí)別設(shè)計(jì)（級(jí)別設(shè)計(jì)有時(shí)會(huì)形成歧視鏈，這在某種意義上也構(gòu)成吸引）?；谙嚓P(guān)設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司能夠形成獨(dú)有的管理體系和游戲規(guī)則，從而形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。級(jí)別設(shè)計(jì)中還需體現(xiàn)管理和育成的因素，它考驗(yàn)設(shè)計(jì)者的政策水平，管理和育成對(duì)保險(xiǎn)公司和營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)而言并不陌生，它們處理的是歷史貢獻(xiàn)和現(xiàn)實(shí)貢獻(xiàn)之間的平衡。此外，設(shè)計(jì)者還應(yīng)兼顧管理因素，比如榮譽(yù)和決策權(quán)之間的平衡。
業(yè)績(jī)?cè)诜e分系統(tǒng)中占據(jù)著重要地位，業(yè)績(jī)有多種體現(xiàn)方式，如收入、利潤(rùn)、業(yè)績(jī)?cè)u(píng)級(jí)、綜合評(píng)分等。由于積分表示一種累計(jì)狀態(tài)，因此，狀態(tài)選擇當(dāng)期或累計(jì)，是否具備一定限額或區(qū)間等，這些都是設(shè)計(jì)積分系統(tǒng)的關(guān)鍵內(nèi)容，需要謹(jǐn)慎考慮。
一般而言，積分存在多樣化的兌換方式，既可以進(jìn)行消費(fèi)服務(wù)，也可以進(jìn)行聯(lián)盟、企業(yè)間、行業(yè)間的清算，還可以做成聯(lián)盟鏈的共享。如果把積分等同于貨幣，它便具有很強(qiáng)的貨幣屬性—所以，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行積分規(guī)則和原理設(shè)計(jì)時(shí)，要著重考慮國(guó)家政策、法律等因素，貨幣是被強(qiáng)監(jiān)管的，積分一定要和 ICO 區(qū)別，規(guī)則在積分的運(yùn)用上需要有界限。
積分存在有效和衰減。當(dāng)積分積累到一定程度的時(shí)候，企業(yè)的償付能力會(huì)在不知不覺(jué)中變大，因此需要設(shè)計(jì)衰減規(guī)則，使積分隔一段時(shí)間自動(dòng)清零，從而將償付能力控制在合理范圍內(nèi)。
積分系統(tǒng)模型是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型熱點(diǎn)的強(qiáng)有力支撐
“保險(xiǎn)+”和監(jiān)管科技成為未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的熱點(diǎn)，積分系統(tǒng)及模型可對(duì)其進(jìn)行強(qiáng)有力的支撐。“保險(xiǎn)+”的核心是保險(xiǎn)行業(yè)與相鄰行業(yè)的銜接，DRG 和數(shù)字化標(biāo)的是“保險(xiǎn)+”的典型實(shí)例。
隨著國(guó)內(nèi)醫(yī)改政策的戰(zhàn)略部署和持續(xù)推進(jìn)，壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域正在按照醫(yī)改戰(zhàn)略要求，結(jié)合新形式、新需求，豐富和完善醫(yī)改領(lǐng)域的重點(diǎn)工作，從而引發(fā)了 DRG 的新動(dòng)向。
DRG 最初源于商業(yè)保險(xiǎn)，目的是進(jìn)行醫(yī)療控費(fèi)，解決醫(yī)療費(fèi)用暴漲等問(wèn)題。它是反向控制和約束醫(yī)療費(fèi)用的閥，誕生于美國(guó)，之后傳播到澳大利亞、德國(guó)等國(guó)家，在此過(guò)程中得到不斷改進(jìn)。
在中國(guó)，首先對(duì) DRG 進(jìn)行嘗試的是醫(yī)保領(lǐng)域，而非商保。目前國(guó)內(nèi)醫(yī)療在不斷革新，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)文件已經(jīng)發(fā)布，DRG 試點(diǎn)工作將全面推開(kāi)，隨之而來(lái)的是一系列改革措施的頒布，涉及保險(xiǎn)公司客戶和醫(yī)療機(jī)構(gòu)。在 DRG 實(shí)施的過(guò)程中，為避免形成對(duì)患者的歧視，商保需要介入，通過(guò)提供差異化服務(wù)和產(chǎn)品，發(fā)揮價(jià)值。根據(jù)國(guó)際發(fā)展情況來(lái)看，凡由醫(yī)保唱主角的地方，都開(kāi)始慢慢補(bǔ)充商保。因此，當(dāng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行 DRG 工作時(shí)，可以進(jìn)行比例合作，用信息技術(shù)進(jìn)行銜接，形成業(yè)務(wù)（類似于再保險(xiǎn)的比例分保）。在此過(guò)程中，良好的積分規(guī)則設(shè)計(jì)，可支撐實(shí)現(xiàn) DRG 和商?？蛻舻某掷m(xù)互動(dòng)管理。
商保提供差異化服務(wù)和產(chǎn)品需配套技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)渠道對(duì)接，基于跨域的數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。數(shù)字化標(biāo)的成為重要方向之一，在未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的作用將日益凸顯。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)都需進(jìn)行數(shù)字化標(biāo)的，如此，當(dāng)保險(xiǎn)涉及的相鄰行業(yè)進(jìn)行數(shù)字化變革時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)與相鄰行業(yè)就能做到快速銜接。相鄰行業(yè)的變革需要有商業(yè)推動(dòng)力，保險(xiǎn)公司恰恰是這一商業(yè)推動(dòng)力，未來(lái)，各行各業(yè)都會(huì)進(jìn)行數(shù)字化變革，保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化變革應(yīng)與各行業(yè)進(jìn)行銜接，此時(shí)，保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)渠道銜接的軟件成為關(guān)鍵。
數(shù)字化標(biāo)的包括兩個(gè)方向，其中一個(gè)方向是 BIM（建筑信息模型），即數(shù)字化建筑物，建筑物的能源、資源控制都可通過(guò) BIM 規(guī)則來(lái)解決。保險(xiǎn)公司需要與 BIM 進(jìn)行銜接，根據(jù)監(jiān)控 BIM 形成的數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，在此過(guò)程中，積分規(guī)則和系統(tǒng)內(nèi)含數(shù)據(jù)加工應(yīng)用的價(jià)值模型，從而確保保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的高精準(zhǔn)度。另一個(gè)方向是 PHM（故障預(yù)測(cè)與健康管理），它主要實(shí)現(xiàn)對(duì)關(guān)鍵設(shè)備的診斷和健康管理。未來(lái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要依據(jù)關(guān)鍵設(shè)備的保養(yǎng)記錄（保養(yǎng)單類似于醫(yī)療的化驗(yàn)單）提供服務(wù)，通過(guò)軟件銜接 PHM 系統(tǒng)，基于數(shù)據(jù)形成費(fèi)率為客戶賠付或提示客戶保養(yǎng)，為客戶提供個(gè)性化建議和深化服務(wù)，從而達(dá)到防災(zāi)減損的目的，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)良性循環(huán)發(fā)展。
此外，由于金融保險(xiǎn)及醫(yī)療等相鄰領(lǐng)域均屬于監(jiān)管行業(yè)，監(jiān)管科技創(chuàng)新成為行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中必須要考慮的內(nèi)容。未來(lái)，保險(xiǎn)監(jiān)管的部分內(nèi)容會(huì)下沉到省級(jí)層面，形成兩層監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其中涉及醫(yī)保和銀保監(jiān)，因此需要強(qiáng)有力的監(jiān)管科技手段，才可確保業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。這對(duì)提供技術(shù)手段的供應(yīng)商提出了更高的要求，供應(yīng)商需對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、醫(yī)療等相鄰行業(yè)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)都能充分理解，應(yīng)有存量業(yè)務(wù)的豐富積累和領(lǐng)域知識(shí)的雄厚儲(chǔ)備，從而大大降低行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成本。
總 結(jié)
保險(xiǎn)行業(yè)參考模型是論述保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展及相關(guān)問(wèn)題定位的有效工具，其中涵蓋保險(xiǎn)科技最新技術(shù)的積淀。在未來(lái)的參考模型中，積分規(guī)則和系統(tǒng)將變得及其重要。新一代積分規(guī)則及和積分相關(guān)的內(nèi)容已變成業(yè)務(wù)發(fā)展的重要標(biāo)桿，是支撐保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的強(qiáng)有力工具，在企業(yè)轉(zhuǎn)型過(guò)程、知識(shí)管理過(guò)程中將起到巨大的作用。
在設(shè)計(jì)積分規(guī)則時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)吸取各行業(yè)最新的發(fā)展動(dòng)態(tài)，如電商線上業(yè)務(wù)的優(yōu)秀成果。積分規(guī)則面臨諸多原理性設(shè)計(jì)和多維度變化，應(yīng)有指導(dǎo)原則和落地實(shí)踐。積分規(guī)則是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)，企業(yè)必須針對(duì)自己的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況，選擇積分規(guī)則和實(shí)例，進(jìn)行設(shè)計(jì)和應(yīng)用集成。
*本文根據(jù)左春于 2020 年 8 月在中國(guó)壽險(xiǎn)及財(cái)險(xiǎn)科技應(yīng)用高峰論壇的演講整理
訂購(gòu)須知：
各位讀者如有購(gòu)買(mǎi)《產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型研究》?？诙谛枰?，可聯(lián)系以下老師：
朱栩葶老師：
郵箱地址：zhuxt6@sem.tsinghua.edu.cn
聶方威老師（數(shù)據(jù)雜志）：
聯(lián)系電話：138 1160 1022 / 010-84277808
內(nèi)容來(lái)源｜《產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型研究》?？?2020 年第 11 期
