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    邵平：產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代金融科技的四大全新特征｜產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型顧問委員聲音
    

    2021-02-21
    
            
    


    
    

        
    

     
    

    
 黨的十九屆五中全會在制定我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的指導(dǎo)思想中明確指出，未來一段時間，我國將加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的發(fā)展新格局。我國擁有龐大的實體產(chǎn)業(yè)集群，建立了全世界最齊全的產(chǎn)業(yè)鏈門類，目前已經(jīng)打下產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展“大而全”的基礎(chǔ)。專家學(xué)者認(rèn)為此次構(gòu)建雙循環(huán)的基礎(chǔ)，是我國實體產(chǎn)業(yè)盡快從“大而全”走向“強(qiáng)而精”的全面轉(zhuǎn)型升級。  

    

    
 這種轉(zhuǎn)型恰逢其時。隨著以物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)為代表的數(shù)字科技時代的到來，本輪實體產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級方向已經(jīng)十分明確，將主要聚焦于產(chǎn)業(yè)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過數(shù)字化手段，全方位提升實體產(chǎn)業(yè)的整體競爭力和經(jīng)營活力。  

    

    
 經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈。實體產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，既需要產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的賦能，也離不開金融服務(wù)的支持。因此，一方面構(gòu)建賦能實體產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決方案，另一方面構(gòu)建符合產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代自身特點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)全新模式，將成為我國實體產(chǎn)業(yè)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型重要的雙輪驅(qū)動力。  

    

    
 我國以銀行業(yè)為代表的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，大致可以劃分為三個階段：一是公司業(yè)務(wù)階段，聚焦于服務(wù)單一企業(yè)的金融需求；二是供應(yīng)鏈金融階段，聚焦于服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)，及其供應(yīng)鏈上下游的相關(guān)企業(yè)。三是產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融階段，聚焦于通過數(shù)字科技手段，服務(wù)產(chǎn)業(yè)上下游各類企業(yè)。前兩個階段的服務(wù)模式均存在一些不足，概括起來是三句話：一是看不清，對企業(yè)主體經(jīng)營情況看不清，依靠財務(wù)報表等階段性靜態(tài)資料難以及時掌握企業(yè)真實的經(jīng)營情況；二是摸不透，對企業(yè)真實交易背景摸不透，出現(xiàn)了蘿卜章、假合同等問題；三是不信任，金融機(jī)構(gòu)開展產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的過程中缺乏技術(shù)手段賦能，只能依靠擔(dān)保抵押、確權(quán)增信等輔助增信手段，這無疑加重了產(chǎn)業(yè)鏈上部分中小企業(yè)的金融服務(wù)獲取難度。這也是我國實體產(chǎn)業(yè)獲得金融服務(wù)不充分、不均衡的主要難點(diǎn)。  

    

    
 要讓實體產(chǎn)業(yè)充分獲得金融服務(wù)，我們認(rèn)為產(chǎn)業(yè)金融須邁入全新的 3.0 階段，也就是產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融階段。一言以蔽之，就是讓產(chǎn)業(yè)鏈的場景全數(shù)字化，包括企業(yè)經(jīng)營情況、底層資產(chǎn)真實貿(mào)易背景和交易情況等進(jìn)行數(shù)字化。通過數(shù)字化實現(xiàn)透明化，進(jìn)而實現(xiàn)金融服務(wù)中潛在風(fēng)險的可視化、可預(yù)警化和可控制化。唯有降低了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實體產(chǎn)業(yè)的潛在風(fēng)險，金融服務(wù)才能更加全面、及時、高效，也才能真正稱為產(chǎn)業(yè)金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。  

    

    
 金融機(jī)構(gòu)在此輪產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，離不開金融科技的賦能和支持,其根本原因在于數(shù)字科技是一個龐大的技術(shù)生態(tài)。根據(jù)美國科學(xué)技術(shù)學(xué)會的統(tǒng)計，目前全世界納入數(shù)字科技綱目下的技術(shù)門類已超過 1 萬種。與消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時代不同，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的數(shù)字科技是一組科技的集中成熟和爆發(fā)，任何一家金融機(jī)構(gòu)都無法全盤掌握所有的數(shù)字科技。唯有金融機(jī)構(gòu)、科技公司、實體產(chǎn)業(yè)三方攜手共建生態(tài)，方可真正實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。  

    

    
 但是我們也應(yīng)深刻理解，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的“金融科技”，與過去消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時代的金融科技早已大相徑庭，不可同日而語。我們認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的金融科技，是消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時代金融科技的升級版，它們有四點(diǎn)本質(zhì)不同。  

    

    
 一是金融科技所使用的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不同。消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時代的金融科技所使用的是主觀、單一維度的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)容易被篡改，傳輸速度不及時，數(shù)據(jù)不具備金融屬性；而產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的金融科技，所使用的是由 5G 高速網(wǎng)絡(luò)為傳輸基礎(chǔ)，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備為采集工具的多維數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)經(jīng)由區(qū)塊鏈加密，確保了鏈上鏈下均真實可信。這樣的數(shù)據(jù)多維、客觀，具有極強(qiáng)的大數(shù)據(jù)分析和人工智能建模應(yīng)用空間，是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控管理最重要的數(shù)據(jù)生產(chǎn)資料，具備極強(qiáng)的金融屬性。  

    

    
 二是兩種金融科技所提供的數(shù)據(jù)服務(wù)截然不同。消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時代的數(shù)據(jù)服務(wù)是粗放而簡單的，由于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)來源單一、采集過程單一，也缺乏復(fù)雜的建模和分析手段，只能提供簡單的 IT 數(shù)據(jù)服務(wù)，即大數(shù)法則和概率預(yù)測，對金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的風(fēng)控管理不具備太多的價值。而產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代提供的是 DT 時代的數(shù)據(jù)服務(wù)，數(shù)據(jù)采集來源多樣，中臺處理嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)，建模分析復(fù)雜，輸出的模型準(zhǔn)確度極高，且支持定制化的數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)，而不再是簡單的大數(shù)法則和概率預(yù)測，未來隨著人工智能技術(shù)的不斷成熟，還將進(jìn)入更加智能的 AT 智慧數(shù)據(jù)服務(wù)時代。  

    

    
 三是金融科技公司對自身的定位不同。消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時代的金融科技被詬病最多的是“做金融的金融科技”，通過自辦金融，收取息差為盈利模式，背離了科技公司的定位和初衷，同時存在平臺壟斷、一家獨(dú)大、缺乏監(jiān)管和準(zhǔn)入門檻、缺乏真正科技含量等諸多問題，最終并未顯著降低個人消費(fèi)者或?qū)嶓w企業(yè)獲得金融服務(wù)的成本。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的金融科技，是“不做金融的金融科技”，而是通過為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)字科技技術(shù)服務(wù)為盈利模式，通過綜合使用數(shù)字科技技術(shù)，確?？萍嫉暮鹆浚⒎e極納入監(jiān)管機(jī)構(gòu)的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管，最終真正有效降低實體企業(yè)的融資成本。  

    

    
 四是兩種金融科技對金融業(yè)的價值截然不同。消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時代的金融科技，遵循的是一家獨(dú)大、贏者通吃的零和游戲規(guī)則，部分業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為它實際上是變相加劇了金融服務(wù)的成本，未有效實現(xiàn)金融服務(wù)的高效流通，形成了“栓塞”。而產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的金融科技定位為“疏通血管”，表現(xiàn)為“三性”：一是保護(hù)性，通過科技手段揭示風(fēng)險，顯著降低金融服務(wù)的潛在風(fēng)險；二是引流性，通過科技手段讓金融服務(wù)更好地下沉到產(chǎn)業(yè)鏈，引導(dǎo)金融血液流向更多過去流通不到的中小企業(yè)；三是疏通性，通過科技手段賦能提升金融血液的流通效率，讓金融服務(wù)更高效。  

    

    
 由此可見，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的金融科技，較好地解決了消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時代金融科技的缺陷和不足，回歸科技初心和本源，堅持生態(tài)共贏的理念，通過為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)字科技賦能，最終顯著降低產(chǎn)業(yè)鏈獲得金融服務(wù)的成本，真正惠及我國實體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，讓產(chǎn)業(yè)金融與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)一起，成為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的雙輪驅(qū)動力，具備較為明顯的社會價值。建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的金融科技提供更加寬容、開放的監(jiān)管環(huán)境；建立更加清晰、明確的準(zhǔn)入門檻；鼓勵金融機(jī)構(gòu)、科技公司開展更加廣泛、深入的合作，更好地實現(xiàn)我國產(chǎn)業(yè)金融的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進(jìn)而讓金融業(yè)更好地服務(wù)我國實體產(chǎn)業(yè)的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，最終助力加快構(gòu)建“十四五”期間以國內(nèi)大循環(huán)為基礎(chǔ)、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的發(fā)展新格局。  

    

     
    

    


    

     
    

    
 
    
  
    
   
    
    
    
    
    
     
    
      邵 平      
     
    
    
    
    
    
     
          
    
    
   
    
   
    
    
    
     
    
      清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型顧問委員會委員、現(xiàn)任聚量集團(tuán)、聚均科技董事長。中國知名銀行家，原平安銀行行長，國務(wù)院參事室金融研究中心專家。復(fù)旦大學(xué)國際金融碩士和經(jīng)濟(jì)學(xué)博士。中國第一家全國性民營股份制銀行——中國民生銀行創(chuàng)始團(tuán)隊的骨干成員。歷任民生銀行總行信貸業(yè)務(wù)部總經(jīng)理、上海分行行長、總行行長助理、總行副行長兼風(fēng)險管理委員會主席。      
     
    
     
    
      邵平先生是在金融領(lǐng)域工作三十多年，憑借深厚的專業(yè)理論功底和豐富的實踐經(jīng)驗，勇于面對挑戰(zhàn)，大膽改革創(chuàng)新，取得優(yōu)異成績并獲得業(yè)界好評。曾獲得2014年“全國互聯(lián)網(wǎng)金融年度領(lǐng)軍人物”、2015年度“新銳銀行家”、2016年度“戰(zhàn)略銀行家”等稱號，并被《財富》雜志評為“2016年度中國最具影響力的50位商業(yè)領(lǐng)袖”之一。      
     
    
    
    
   
    
  
    
 
    

    

     
    

    

     
    

    
 
    文章來源｜中國金融雜志
    
 
    （公眾號ID：cn-finance）
    

    

     
    

    
        

    

    

    
    
    

    


    
    
    
    
    

    






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